乐钱网王炜：怎么样去做农业行业里的金融

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新。

在下午的金融@互联网论坛上，乐钱创始人兼CEO王炜做主题演讲，介绍了他们在农业领域里面的金融经验。

以下是他的演讲全文：

王炜：大家好我来自乐钱网。这个网站是今年4月18号上线的，时间很短，在诸多的互联网金融的这些网站中间，应该说是后来者。但是我们做的事情和前面所有人都不太一样，我们主要是做300到3000万的，面对中小微企业的贷款。刚才马总提到说消费金融是风口也是痛点，但是长期以来中国的中小微企业是从银行拿不到资金的。因为国家发改委和统计局有一个口径，什么叫中小微企业呢？每年收入两个亿及一下的都叫中小微企业，大家想想如果按这个指标计算，解决了中国85%的就业问题，上交了85%的税收的企业，得不到主要的金融机构的服务，他们从银行贷款很难。我们认为这是一个痛点，是要解决这个问题。

做中小微企业的贷款坦白讲和刚才大家了解的P2P不太一样，这个模式中间实际上很多大数据的方式是进不来的，中小微企业本身提供给你的财务报表很多可能都是假的，可能就是会计对付一下，做帐的公司，来对付税务就可以了，企业主本身的要求就是税能不能多省省，能把税省掉就行了，这种时候你去看他的帐目会有很多问题。我们在做这个事情的时候觉得在所有的中小微企业，它范围很广，我们一定要找一个领域去做。在所有的这些领域中间我们最后选定了三个领域，目前我们已经开始做的是农业，农业里面我们采用了归类金融的方式去做，这个次听起来好象很高大上，其实非常简单。后面会跟大家说我们简单的做法。

我们为什么做农业？第一我们认为在农业这个领域是中国唯一没有进行闭环的供应链，其他的行业都有闭环，或者很大程度上闭环了。只要闭环的行业我们这样的机构进去实际上不具备竞争力，和银行，和其他的机构比起来，我们的资金成本肯定是拼不过银行，银行也拼不过保险，我们不具备这样的优势。可能我们应该找一些没有闭环的行业，没有闭环的行业意味着你的闭环的难度很大。我们发现农业整个行业是不闭环的，在局部的区域是可以形成小的闭环的。所以我们在选区域就发现在中国做农业实际上离不开一个地方，东北。东北是中国农业的粮仓，尤其是三江平原北大荒一代。不知道大家知不知道这些数据，2008年我曾经想做一个事情，我想把中国的大米做电商的平台化，中国的大米的市场份额是多少？1万亿，这是中国。在做1万亿的分期的时候，我们发现其实全中国所有的省份除了黑龙江省其他的省份大米基本上是不能自给自足的，全中国的大米50%以上的，除了自给自足的省份，都要靠黑龙江输出，而黑龙江85%在佳木斯等等一代，包括大家看的五常大米等等，都在这一带。最后我们在佳木斯等开始做入手，最后我们为什么选种植？

第一种植最后的成果其实是相对稳定的价格，比如说粮食，你种出来的是大米、玉米，这是国家的价格有保证的，不会产生波动，不会像苹果手机，基本上是稳定的，有一个兜底的价格。第二个粮食的最大的风险是在不风调雨顺的情况下，我们使用金融工具对冲，非常简单，就是期货的金融工具，另外一种是保险。我们用保险和期货的方式去对我们未来的农户的产品进行锁定，这样把我们的风险降低。再一个我们认为整个种植业的核心是在种子，不是在其他的。种子企业说了你要增产30%是靠什么？需要用他的化肥，他的农药，他的除草剂，一切的一切都保证才能保证你增产30%。那我们是从种子入手，我们最后是东北地区最大的一个种业公司合作，开始做这条供应链。另外一个是从下游，我们找到一个粮食加工企业，也是当地很大的佳木斯当地的粮食加工企业，我们从两端。一个是种子做动态质押，一个是粮食加工做动态质押，下一步化肥、农药、农机，一系列的都会做进去。

大家可能有一些误解，可能普遍认为说农业的利润很低，我告诉大家这个是完全错误的。在中国如果是说我们以黑龙江为例去掉人力成本，单纯的农民不计算人力成本。你知道种15亩地的利润率是多少？180%，在传统行业诸位可以找到这样的利润吗？就算去除所谓的人力成本，我们假设这个人按照城市的工资给，最低利润还有80%以上，传统行业找不到这样的利润率，为什么？其实有一个东西大家往往忽略了，在过去农民拿地是不需要成本的，地是国家通过各种方式承包给他，基本没有什么成本，他获取的成本很低，所以会导致利润率很高。但是为什么大家都觉得农民很苦？其实这个是我们在做农业的时候考虑的另外一个问题，因为我们的农业长期以来是小而散的状态，你说它的利润率高，再高也是几亩地，像东北是很大方的，一说谁家有多少多少地，最少15亩，这是很大方的，我是南方人，有三分地不错了，利润再高可以产出多少呢？我们是看到背后有一个巨大的农地流转带来的资产化机会，过去15年是中国的房地产业，或者城市房地产业突飞猛进的15年，是以城市土地的集约化经营为前提的，所谓的政府收储，然后政府卖地，通过中间的差价经营城市，这是过去15年来房地产业景气的原因。现在农地开始流转，实际上一样的路数，也是需要把农地流转到相应的优质的优秀的企业手里才能产生最高的效益。南方的地一小块一小快的农机没法耕作，现在通过这种企业化的运作，我们有一个合作伙伴他们在河南一个县城里，后来问他们，他们在一个县就收了80万亩，通过农地流转。这是一个巨大的资产证券化机会，大家很多人是做金融的，知道资产才是最宝贵的，货币其实本身如果是空转，不会产生任何价值，必须配以资产，所以我们认为未来农地的资产会很宝贵。这是我们做农业的当时的考虑。

现在这个项目我们叫东北粮仓，它从种子、种植到粮食的收储加工，下一步是化肥、农药，现在我们正在做土地的资产农业化，这些的产品都在全线的在做。另外两条产业链我们会做什么呢？物流、化工，化工是大量的资金，资金需求量很大，物流不用说了，我们认为物流是未来十年中国的另外一个黄金行业，因为它天生有什么呢？数据，可测算，数据可提供，这是供应链最基础的东西我们做农业的供应链金融里遇到的最大问题就是没有数据。过去的我们跟农业的官员聊，我说可不可以把过去30年一个区域某个地块的数据产量提供给我？没有，没有数据我怎么测算未来这块地可能的产量？过去我们的农业不是实行量化管理，是模糊化管理，大概多少、大约多少，这对金融是非常可怕的。目前我们在东北地区也在做所谓的产量，就是数量化，农机，一个农业的机械可以覆盖多少面积，而不会产生机械的疲怠，我们都在做数据的整理工作，坦白讲今天这些工作很难。

说了农业以后实际上我们不仅仅是在做供应链金融，其他的大类资产的配制我们也在做所谓的刺激债的产品，刚才马总提到的分期购就是个人刺激债，其实我们也在做一些，但是我们不面向个人，我们都是面向企业在做。比如说我们跟信息网集团，我们上周发布了一个产品，这个是解决了部分城市，我们认为我们没有那个能力解决全中国所有的城市，部分城市的年轻人，都市白领或者企业主，他们在付房款的时候，其实我们认为最大的障碍是付不起首付，他有未来。李嘉诚有两句话，就是人生最难的钱是第一个一百万，一百万到二百万，二百万到四百万，是很容易的，后面是通过理财或者其他的方式可以产生相对比较大的收益。但你的第一个一百万是最难的，这批人遇到的就是他的第一个一百万。我们通过和信息网集团的合作是我们来解决这一部分钱，把他的首付分成两部分，一部分是他自己付，比如30万可以在成都买一个不错的房了，但是30万如果让一个年轻人在成都打拼至少需要10年，他才能积蓄下30万，我们进去以后他只需要5年，我们提供另外一般首付。大家会说那你的风险怎么控制？因为我们一直开玩笑说你只谈产品，只谈收益不谈风险，这对金融来说都是耍流氓。中间其实我们有很多细节的控制风险的方法，其中我跟大家说的最典型的一点，最终如果这些买房的人还不上钱，谁来还？信息网集团来承担这个责任。这是和现在所有市场上大家能够看见的各种各样的都不一样的产品，它最后是依靠一个综合性的企业集团来做最后的买单者，这是我们做的大类资产配制的产品。

另外这个消息可以提前发布，本来是准备下周发布的消息，今天这个环节可以跟大家说一下。我们和柯达，破产重组以后的柯达，还有柯达的公司卡丽来，签了一个垄断的协议，我们和柯达会主推一款产品，我们做的是典型的看任何东西都考虑金融和资产证券化。不知道大家有没有这样的经历，每个人带着孩子或者跟朋友，带孩子去乐园拍了很多照片，跟朋友聚会拍了很多照片，通过我们跟柯达的合作大家会看到在北京所有的儿童乐园会有一台设备，上面有我们也有柯达，也有卡丽来，然后你通过无线连接过去直接就可以打印八寸照片，八寸照片在传统的冲印店是八块钱，现在我们是两块钱，而品质依旧是柯达的品质。这个产品比如你买了一台，他买了一台自己去印，这不现实，后面有大量的技术支持，比如耗材，比如机械化的维修，所以我们做了资产的优化。第一批的北京的儿童乐园这是一个池子，这个池子产生的收益大家去平均化。我们在澳大利亚做过测试，还不是悉尼，鸟不拉屎的一个地方住了一些学生，大概最低的收益年化30%，我们是把产品众筹做了金融的包装，所以这个是我们近期也会推出的一个产品，而且这个产品会在3年之内，我相信会在中国的各种娱乐场所、景区，各种的儿童乐园大家都能看到。我们会跟三星等等都会有合作。

说来说去其实大家很奇怪，说你的思维很跳跃，先做农业，又到大类资产配制，又到像这样产品众筹基础上的资产证券化。其实今天上午我还跟一个做VC的朋友在谈这个事情，我说我们的团队的好处就是我们都是做媒体出身的，媒体出身有媒体出身的好处和坏处，好处就是看起来样样精通，其实样样稀。媒体出身带来的好处是什么？可能你的视野，你的跨接的思维会给你的生意带来很大的帮助。我们认为未来的生意如果要产生真正的爆发点的都是跨接的生意，只有跨接才会有边缘地带。KK说过一句话，说创新都是从边缘地带产生的，我们也坚信这个。包括我们做的互联网金融，大家感兴趣的金融产品，实际都是从事跨接的方式获得的。因为我自己是一个典型的跨接的人，最早我在工商银行，毕业以后分配到工商银行，随后去了国泰君安，做投资银行。做投资银行过程中间因为做收购兼并，要收购一个上市公司，当时我在操盘那个项目，这个上市公司又需要一些概念，在99年的时候，我们自己做了一个网络公司。由此进入了网络，最早在搜狐，中间有一段竞业禁止，后来我去了新浪的财经和科技两个频道，最后又去了金融界当总编辑，后来去了凤凰网当总编辑，最后自己出来。所以我是一个典型的跨接产品，干了很多公司，做了很多事情。其实总结起来就是13年的媒体，7年的金融，能够支持我和我的团队去做这样的事情。

我们认为在未来不能单是谈论你的产品怎么创新，其实金融某种成为上讲，跨接会带来创新，但是核心是不变的，风险控制怎么做才是关键。刚才我说了只谈收益率不谈风险控制，这样的金融就是耍流氓。其实外界把互联网金融想的很低，你们懂风险控制吗？你们知道风险控制是什么吗？你们用什么模型吗？今天早上我跟一个朋友在聊这个事，我说按照我的理解风险控制非常简单，就是四条。第一钱用到哪去了，比如说马总他们的，你是不是真买手机了？真买手机你的用途是对的。第二你有没有还款能力，第三你有没有还款意愿。有的人有还款能力但是他不愿意还。第四个在前面这些基础上还款能力和还款意愿，还有违约成本，怎么加大他的违约成本。而这个违约成本可以承受。我跟大家分享一个案例，因为昨天我们和北京市的石景山的动漫产业园有一个合作，他们找到我们说这里有一个动漫的企业，做游戏、动漫。说创业公司，几个小孩，也没什么房。也没有那么强的分期承受能力，这也不是贷款，他们需要200万。问我怎么办？我们的人也找到我，这个好象按照我们过去的既有标准确实很难办。后来我说你把这个团队的简历给我看一下，看了以后我跟他们说这样做风险控制，我说首先所有的团队只要从产品里见到利润的，这是典型的互联网打法，大家都是有股份的，每个有股份的人都要签无限连带责任。这些人是什么呢？他可能是北航毕业的，清华毕业的，我们相信他不太愿意为了这点钱，200万，十几个人，为了这点钱去把自己美好的未来毁掉，他会尽力还。这个我们要求所有人把自己的社交资料提供出来，你的QQ号，你的维信号，你的手机通讯。我们在做社交风控的期间，可能是对朋友知道自己欠钱也无所谓，比如生意伙伴知道他欠钱也无所谓，但是很多人非常在意父母是不是知道他欠钱，如果父母知道他欠钱了他很紧张，无论如何都要想办法还上。我们做这样的尝试以后最终，因为我们的平台有一个特点，我们绝对不做纯粹性的，一定做资产，只不过资产不一样。比如说我提到的社交资产，QQ号，我们认为这就是资产。其实在座很多人是百万富翁你不知道，你的QQ号、微信号，再配合你的岁数，你有未来，那你就是百万富翁，是可以拿出来当做资产使用的。传统银行不是，今天互联网金融出现，互联网金融是认这样的资产，同时我们要求他提供软件的版权，这样的抵押方式其实就把问题解决了，这是我们在风险控制上的新的尝试。简单的跟大家分享一些，谢谢。

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