银行发力数字人民币动作频频渠道、场景扩容不断

继开通数字人民币个人钱包后，10月17日，北京商报记者注意到，近日，张家港农商行又启用了对公数字人民币钱包业务。据了解，由于张家港农商行属于非指定运营机构，目前其提供的对公数字人民币钱包业务还需依托交通银行进行运营。

作为金融科技发展的新风口，今年以来，银行在数字人民币发展方面动作不断：兴业银行于近期正式上线港澳台同胞数字人民币钱包业务。与此同时，在跨境支付、数字人民币硬钱包推广方面，工商银行、农业银行、中国银行等也有所行动。在分析人士看来，后续应用场景的拓展将是银行角力数字人民币的重点。

又有银行开通数字人民币钱包

继今年8月开通数字人民币个人钱包后，近日，张家港农商行企业网银对公数字人民币钱包也正式启用。张家港农商行的法人和非法人机构开立对公数字人民币钱包后，可根据开立方式确定交易、余额限额，并在日常生产经营中通过数字人民币钱包进行资金的收付。目前张家港农商行对公数字人民币的运营机构为交通银行，该行表示后续还将接入其他银行。

据了解，数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，而非指定运营机构也可通过与指定运营机构合作参与其中。在张家港农商行之前，长沙银行、苏州农商行等也开通了数字人民币个人及对公钱包。

从指定运营机构来看，目前数字人民币的指定运营机构共有10家，除工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、网商银行、微众银行和招商银行外，兴业银行也于今年7月被纳入其中。

北京商报记者注意到，成为数字人民币指定运营机构不久，兴业银行便正式上线港澳台同胞数字人民币钱包业务。自9月27日起，港澳台同胞可持港澳、台湾来往大陆通行证和大陆手机号，到数字人民币试点地区的兴业银行网点开立数字人民币钱包。目前，港澳台同胞凭相应证件开立的兴业银行数字人民币钱包支持充钱、存银行、查询、消费使用等功能。

谈及银行纷纷涉足数字人民币提供相关服务的原因，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，银行普遍将数字人民币的相关金融支付工具作为金融科技发展的新风口领域，提前布局是为了占据数字人民币发展的风口，获取数字人民币所带来的客户流量红利。一方面，数字人民币未来全面推行必然会为银行带来更多客户，所以要提前准备；另一方面，数字人民币面向很多全新支付场景，这些场景是未来金融机构业务增长的重要突破口。

跨境结算、硬钱包推广稳步推进

在跨境支付领域亦有银行积极提供数字人民币服务的"身影"。日前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大行发布了参与多边央行数字货币桥项目（以下简称"货币桥"项目）的情况，已成功为客户办理以跨境贸易为主的多场景支付结算业务。这也是"货币桥"项目历经2021年2月至今一年多的探索后，正式落地的首个数字人民币跨境结算项目。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，"货币桥"项目是数字人民币在跨境支付领域应用的成功案例。"货币桥"可以实现点对点的交易，省去中间环节，在降低汇兑成本的同时能够有效缩短交易时间，并且有利于提升监管的透明度。"货币桥"项目的发展间接上促进数字人民币国际化流通，能够加深中国央行和参与国央行的合作关系，避免一些跨境支付过程中面临的固有问题。

渠道、场景不断扩容的同时，数字人民币载体也不断拓展。在日常消费领域，除基于移动支付App的"软钱包"持续推广外，基于卡片、可穿戴设备的数字人民币"硬钱包"也加速落地。此前，中国银行联合美团发布首款面向大众流通的数字人民币特色硬件钱包产品——数字人民币低碳卡硬件钱包。此外，中国银行苏州吴中支行联合苏州工业职业技术学院推出高校数字人民币校园卡"硬钱包"，可用于食堂用餐、校内商超、水电充值等全场景校园服务功能。

对于数字人民币"硬钱包"推广的作用，盘和林表示，数字人民币的"硬钱包"是"软钱包"的重要补充，其作用主要是面向更加多元的用户场景，不过，当前基于在线和移动支付的生态主要还是通过智能手机中的App来实现，所以"硬钱包"主要是一种支付补充，也是针对特定场景的一种工具应用。

仍需不断拓宽使用场景

目前数字人民币试点应用和场景建设进展顺利。10月12日，中国人民银行数字货币研究所公布数据显示，截至8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

为提升数字人民币的覆盖用户，不少银行加大推广力度。例如，招商银行近期就推出了开立用户数字人民币送红包活动。在盘和林看来，银行推出的开通数字人民币送红包活动是有效拓宽数字人民币使用范围的方式，但这种方式只能作为前期用户获取的手段，后续仍需深耕用户需求，提供有效的应用场景。

"当前指定运营机构之间竞争已经展开，主要还是要利用自身的渠道覆盖来增加自身的业务覆盖能力，越早开展数字人民币客户拓展的经营机构越能占据先机。"盘和林认为，在拓宽数字人民币使用范围上，银行要积极地去找寻数字人民币使用场景，与应用场景结合，从用户潜在需求出发，才能找到突破口。

谈及银行拓宽数字人民币的使用范围的建议，王蓬博表示，银行在数字人民币发展、推广、普及过程中，一方面要多和互联网平台合作，结合互联网平台现有产品和场景覆盖能力，衍生出既有利于数字人民币的高频使用，又对平台自身和所服务商户有着巨大好处的推广模式；另一方面，要利用数字人民币自身可结合智能合约的特点，应用于条件支付、约时支付等过去无法实现的业务场景中，带动数字人民币普及。

北京商报记者 李海颜