专访轻信科技CEO吴玉会：区块链生态真正繁荣将在五年之后

“区块链技术核心技术的发展已经告一段落了，现在就是深耕到各个产业的时候，这是下一个阶段的主要发展方向。” 轻信科技CEO吴玉会在2020网易未来大会上接受了网易科技的专访，在采访中吴玉会通过四年来的实践经验，讲述了区块链如火如荼的发展态势，以及未来真正的发展空间在何方

“区块链技术核心技术的发展已经告一段落了，现在就是深耕到各个产业的时候，这是下一个阶段的主要发展方向。” 轻信科技CEO吴玉会在2020网易未来大会上接受了网易科技的专访，在采访中吴玉会通过四年来的实践经验，讲述了区块链如火如荼的发展态势，以及未来真正的发展空间在何方。

1、 五年之后，区块链生态将繁荣

自从2019年10月关于区块链的重要讲话之后，区块链技术在产业中的应用与发展如火如荼。目前来看，吴玉会认为在产业中其实处于一个打样阶段。

在他所接触的区块链项目中，目前来说更具有代表性的是在金融方面，这些项目已经接入了几十、上百家银行，但是区块链真正的价值，是要形成一个资源的网络。“区块链发展到现在，其实大家在打板，技术上还可以，虽然有一些问题制约发展，主要的问题是真正把区块链把资源连接成网络、然后把资源共享出来。从技术的网络到资源的网络，再到百花齐放的生态，区块链要经历这样的阶段。

吴玉会对未来区块链生态真正繁荣的判断，是在五年之后，那时候行业会有较大的改变。不过在他看来，目前也遇到一些问题，一个是大家比较关注的问题：性能问题，当我们把区块链网络推广到更多产业，覆盖到更多人群的时候，怎么能满足这样的性能要求；第二个问题就是隐私安全，在合法合规的前提下，怎么做到数据可用不可见，保障用户的隐私安全。

轻信科技从2016年就开始坚定地做供应链金融，可以说是开展较早的专业公司，在金融行业中，最开始需要不断积累资源，通过区块链将大家链接起来，让这些在金融上处于比较弱势的群体有了可信的数据、也就有了话语权；此外将整个平台运营起来，做了整个供应链链条，将中小企业的相关数据进行数字化、网络化和智能化。

到目前来看， 吴玉会表示“这个网络有三个很核心组成，第一金融机构在里面提供金融服务，第二是这些企业组成产业网络，把产业方方面面的数据拿到。第三权威的数据网络，就是能够佐证这里面数据的重要性”。

但是做这些业务的最初，并不是非常容易的，吴玉会提到他们接触公安、海关和银行的时候，都要注意“红线”问题，做的过程找到大家合作的边界后，在合规的情况下，利用科技手段就可以真正解决问题，带来价值。

在吴玉会看来，未来金融和政务将会是区块链得到发展的重要场景，区块链真正发挥价值的时候，是大家把资源形成协作的网络，能保护资源的权属和安全，也能让大家获得价值。“当大家都把资源贡献出来，网络效应就出来了”，但也有个问题是：为什么把资源给出来？吴玉会认为，大家现在认知方式还是用传统的信息化方式，这个东西的改变是需要时间的，社会每个人都改变，这个过程才是逐步的壮大，繁荣的阶段。

二、面对竞争，敬畏但不畏惧

当谈到竞争的时候，吴玉会认为首先有的是敬畏之心，对头部公司都抱有学习的态度。但是在竞争的维度上，除了在技术层面，还有在行业专业经验上，此外还要能持续运营起来，吴玉会认为这三件事缺一不可，技术、业务和运营的紧密融合，才能够将三种能力做成核心竞争力。“在区块链创新的应用，其实从开始谈到真正交付都是一年以上的，这就是金融体系，为了保证安全，这个过程中需要考验耐性，需要在行业有足够的行业知识，摸索出一条路。”

吴玉会认为这就是他们的信心所在，小公司有小公司的优势，对技术方面的竞争，他表示“丝毫不畏惧，因为在金融专业程度上很多技术公司比不过我们”。

“赋能每一个人，无论再小的个体，让你的话更有力量，让你的数据更可信。”吴玉会对区块链的未来充满着信心，他相信我们会越来越清楚，数据是很重要的资产，可能在未来十年，对很多人有很大改变。

比如2020年数字货币试点，继深圳、苏州陆续试点央行数字货币以来，近期，由央行主导的数字货币试点落地上海和北京。吴玉会谈到数字货币时，他表示未来数字人民货币将会使得区块链产业真正做闭环，目前来数字人民币支持的离线交易、智能合约、可控匿名，还有线上点对点交易的场景，都将会与支付宝、微信等发生重要区别。

“不要小看智能合约这件事，这件事其实就是我们能把必须经过银行复杂流程做的事，用科技做出来的时候，就会变成一个百花齐放的东西，会产生很多想象空间，比如大家经常讨论的精准财政，我可以约束钱必须到哪一个地方才能花。”另外数字货币还将会打破市场垄断，改进不公平现象，而在一定程度上的免费，也将给商户带来很大吸引力。

以下为访谈实录：

Q1：其实去年总书记讲话之后，区块链一直都是热点。一年来，发展了很多方向，但是也不是特别成熟，您的观察里，区块链技术应用发展到什么程度？

吴玉会：其实现在区块链技术本身已经告一段落了，因为区块链开始从公链技术演变出来的时候，剥离出来形成现在产业的联盟链技术，当时遇到了几个比较核心的问题，第一阶段大家比较关注的问题就是性能问题。当我们把区块链网络推广到更多产业，覆盖到更多人群的时候，怎么能满足这样的性能要求，这是第一个问题。

第二个问题就是隐私安全。区块链原来的公链技术就是在这里面所有的数据都是可见的，但是一旦到产业、个人的信息，这里面存在各种要求，我们不能够把数据放到公开的地方，包括刚才提到了数字身份的技术，我们和相关部门讲的时候，因为身份数据公开，所以这个数据能不能发一个数字身份证出来，是走不通的，在现有法律的前提下，这些信息都不能提供，所以这是隐私安全的处理，怎么做到数据不出去还可以达到同样的目的，可以用。

这两个问题其实到现在，性能问题其实在不同程度已经解决了，隐私安全方面也有一些技术的突破，这样情况下，我们看到区块链更多在场景里继续推广，比如现在国内大家看到比较多的，其实就是在供应链、供应链金融，还涉及到在政府、公共海关的数据，以前的数据都是封起来，现在在数据协作平台，可以给到市场，帮助数据进行应用。

在传统互联网的时候，其实很多公司拿到了很多个人数据，得到了红利，但是我们个人除了享受便利的时候，并没有真正从里面拿到太多价值。目前在发展的时候，技术初步的原形已经告一段落，现在就是深耕到各种产业的时候，产业化的应用，这是下一个阶段的主要发展方向，这是我的理解。

Q2：您认为目前行业的应用，是不是处于打样的阶段？

吴玉会：其实我们参与到了很多项目，都是具有代表性的，我们现在做的在金融方面的区块链项目，这些项目已经已经上百家银行了，在技术上，其实我们已经没有问题了。但是现在发现区块链真正的价值，是要形成一个资源的网络，技术上表示我可以接进来了，但是谈到资源的时候，就会问我接进来能干什么？

所以这里面比如我刚才讲做金融的案例，接入这么多银行，每家银行在里面都有目的的，如果真的用好，要给银行更多他们需要的东西，这个东西才能转得起来，原来金融机构很难拿到政府机构的数据，我们拿到数据以后才能用得更好，用得更好才有更多资源进来。

区块链发展到现在，其实大家在打板，现在主要是技术上还可以，虽然有一些问题制约它的发展，主要的是真正把区块链资源分享出来。所以这个阶段就是我提到的，从技术的网络到资源的网络，再到百花齐放的生态，是这样的阶段。

Q3：能预测一下时间吗？

吴玉会：其实我个人对这个判断还是偏保守的，从我的经验，五年以上，会出现比较有代表性的。真正生态比较繁荣的，我觉得是五年以上。但是打样的，刚才讲的是产业，个人数据的事儿，这件事儿在形成一些简单的场景，形成一个很大规模的时候，这个时间我觉得两三年就会达到，所以真正行业有大的改变是五年以上，但是真正某些行业发挥一定作用，三年应该差不多了。

Q4 ：咱们也做金融相关的，您更是金融专家，所以请您稍微介绍一下咱们主要做的业务方向？

吴玉会：我们是2016年成立，一直坚持到2019年，一直主导一个方向，就是做供应链金融。其实在供应链金融里面，区块链真正是帮弱小群体，建立信用，原来你不可信，让你变得可信，这是它的价值，而不是帮助强大的机构更可信，它在社会上已经有足够多的信任，这是区块链发展的目的，所以我们当时选择了供应链金融方向。

这个方向里面很多中小企业，它拿出的数据根本没有人相信，因为你持有的数据大家会很传统地觉得你对数据可以做任何的更改，所以不被信任。我们开始搭建了平台，供应链进入我们的平台，希望企业开始做业务的时候，数据都到我这里面，我们在做的过程中，比如这个过程产生了发票，我们结合税务数据，让你知道发票是真的，所以我们利用区块链把大家连起来，把更多的机构连到网络的时候，就让原来在金融弱势的群体，有了自己的信用记录，让它自己有了可信的话语权，这样的话，当它真正需要金融服务的时候，这些金融机构就对它提供服务，这个过程所有都是这个阶段，第一你走得通就是打一个样。

第二个阶段重要的是运营，把更多的资源装到平台，比如在这里面，中小企业在供应链金融平台的时候，跟它相关的更多数据放在里面，比如说原来金融服务专门派人到现场，查库房，看车出行的记录等等，到一个餐厅，看餐厅的垃圾有多少，有很多这样的手段，数据源源不断的获得，慢慢形成生态，把金融真正做起来，帮企业做到可以获得金融服务，或者将来能获得更多的金融支持，这是我们在做的金融一个方向，其实后来的时候，这是我们做整个供应链链条。

我们把这个模式做了跨境的逻辑，跨境和国内的差异点很大，国内两家买卖，两家都在国内，所以很容易，跨境的时候，很多信息在国外，这里面就需要权威的机构进来，这里面我们就拿到海关数据，这样当企业做生意的时候，就知道以前历史进口了多少，出口了多少，帮忙企业建立信用体系。

这样抽象来讲金融区块链的时候，最大的是一个网络，这个网络有三个很核心组成，第一金融机构不用讲了，它在这里面提供金融服务，第二是这些企业也不用讲了，我叫产业网络，把产业方方面面的数据拿到。第三权威的数据网络，就是它能够佐证这里面数据的重要性，做这个事儿就是三个主要网络做成的，这里面其实最难的是第三个，所以这也就是区块链做金融的时候，我们算做得比较早的，走的时候也比较慢，这里面就是数据真正拿出来的时候，就是我刚才说的公安一样，拿出来是不能够给出来的，所以我们以什么方式给出来比较安全，同时又符合现在法律的保护。这里面很多东西需要突破的，这是我们主要做的一件事儿。

其实我们参与了一个项目，现在银行其实已经在全球都是规模最大的，这个有一些保密性的要求，我们也不方便细说，但是这里面都是我刚才说了，真正把事儿做成的时候是三方要素决定的，所以这个事会比较难，比较慢。

供应链金融2016年决定全力做这个事儿，那时候基于区块链供应链金融在国内很少，国内区块链开始涌入的时候，是2017年3月份，那时候国家出现了一系列政策，帮助企业做金融，才开始起来了。但是其实到那个时候，我们2017年其实技术架构基本上已经确定了，那个技术确定的时候，我们已经走到第二步了，做资源的整合了。

做了资源整合，还在拓展市场客户。做资源整合的时候，我们已经整合了，我们的平台已经服务了全国最多银行，我们再往后走的时候，就走到下一个阶段了，所以你说红海，你单独做技术就是红海，如果你做技术过程中有了更多资源，或者是银行资源或者是数据资源，其实就到了另外一个维度，他不能和你竞争。

比如我们在合规情况下，能够在企业授权情况，拿到企业的历史税务发票分析数据，当当然要首先获得企业的授权，基于发票信息，当然这个发票信息在本地，我们用大数据、区块链技术对它进行分析处理，形成企业报告，有了这个数据，其实你就不用做太多其他工作，就知道企业的经营状况了，这块儿都是有门槛的，所以刚才说了，我们走得早，其实就在这些地方有更多的积累。

Q5：您开始提到公安，怎么说动呢？让他们接受尝试这样的东西？

吴玉会：做个人数据的时候，现在还是初步的阶段，不过现在大家已经基本认可了我们的方案。做这个事儿不是不能做，只是这里面有很多红线，只要把红线解决了，用另外的技术手段解决，其实就是技术结合现。

我们会处于能够满足我刚才说的，识别你在互联网世界中你是谁，而不是原来的模式是什么，在腾讯，腾讯跟公安相关部门有一个合作，它拿着你的数据能够验一下，它就记一下你是谁，但是你自己拿你信息出去，大家是不信任的，所以我们现在做了一件事儿，希望让权威的机构，直接能够把你的信息交给个人，而且这里面都是带着验证信息，可以证明信息是真实有效性的，当你再直接给数据使用方提供数据时，数据的真实有效性可以被验证，数据掌握在用户自己手里，不需要中间这些机构，也不用担心数据被他们乱用了，这就是我们做的事儿。

这里面我们在和政府、金融等机构做项目的时候，做的过程中要找大家合作的边界，这个边界是在他们合规的情况下，我们再用科技的手段解决，银行也是一样。银行要做有一个要求，就是它很难为了一个真正只是科技技术用一个东西，他们考虑的背后是真正可能带来商业利益，商业价值，所以这是一个基础。

我们在一直做的过程中，我们就是合规的，做了各种尝试都是合规的前提，所以他们跟我们合作的时候，我们做的让他们没有后顾之忧，保证合规情况下，最大化的让你利用新技术，带来价值。我们其实就是磨合，比如我们去年服务的中国银行、建设银行，国内都是大行的，这里面确实遇到问题，我们跟它合作一个项目差不多经多一年的周期，在区块链创新的应用，其实从开始谈到真正交付都是一年以上的，这就是金融体系，为了保证它的安全，这个过程中需要考验你的耐性，需要你在里面有足够的行业知识，在里面摸索出一条路。

Q6：从去年总书记讲话以后，可能更多人知道区块链技术，那他们目前的接受度，面对新技术的心态，您的体验是什么样的？他们更容易接受还是保持着比较谨慎的态度？

吴玉会：其实习主席讲话是一个分水岭，因为区块链在习近平主席讲之前一直被误解，或明或暗的，因为它跟币圈的虚拟货币，很多人是分不清的，界限比较模糊的。这样导致各种问题，大家知道虚拟货币是人民银行发文禁止的，这时候再往前推区块链，都会遇到各种障碍，这是很大的问题，一旦到高层决策的时候，即使有人懂，它也担心，万一我的领导不懂呢，很多项目都被搁置或者放弃了。其实在习主席讲之前是很不确定性的东西，但是那时候很多银行都在做，他们看清楚了，如我们合作的招商银行、建设银行等都已经在做了，因因为它们真的懂，所以态度比较明确。

讲话对另外一个领域影响更大，政务区块链会成为一个很重要的领域，这是政府的特色，确实区块链能发挥价值，原来各个政府数据都在我们这儿，我们合作的时候，就遇到一个问题，这个系统是在你这儿还是在我这儿？就传统的中心化就会产生这样的问题，因为在谁这儿就是谁的事儿，另外一个人就是配合你帮衬你，这个跨部门合作就变的比较困难。现在大家都是区块链联盟链的一员，并不在于你服从我还是我服从你，这样让政府的机构建区块链的时候，打破了原来那种局限。

习大大讲了以后是重大的利好，对政府或者国有企业来说我做就成了功劳。这样其实你发现我们也在观察，金融这件事儿变化没有那么大，最大的变化是政府，政府的区块链平台会放到全国，包括北京做了几百个应用场景了，就是利用区块链。所以除了金融，政务是很重要的场景。

不过大家现在认知方式还是用传统的信息化方式来建。这个东西让他们改变是需要时间的，而且不是你一个改变，需要大家都改变。

记者：区块链技术是共识的技术，但是人和人的思想没有。

吴玉会：思想还需要时间，再就是资源，区块链真正发挥价值的时候，大家把资源形成协作的网络，能保护你资源的所有权，也能让大家获得价值，当大家都把资源贡献出来，网络效应就出来了，原来我需要一家一家谈，现在我可以拿到所有的资源，这就是它的魔力，但是谁都不想在这个时候，为什么把资源给你？

我先往前走，后面逐步发展，就是这个意思，社会每个人意识在改变，接受这种模式的时候，把自己开放起来，把我们连接起来，这个过程才是逐步的壮大，繁荣的阶段，所以这里面还是大家的认知，以及对区块链，到底它的核心价值有更充分的认识，才能往前推进。

Q7：您对竞争有信心吗？其实有大的平台，也有技术精良的团队也在做。

吴玉会：第一件事，我有敬畏之心，而且我们做到现在，这些头部公司我们都有接触，他们在做这里面的时候，我都有了解，其实我首先看一个区块链的商业模式，它能成功的时候，有几个组成部分：第一技术，第二是行业专业经验，做哪个行业，做金融必须有金融行业的经验，再一个是持续的运营，这就是三件事儿。

你看这些机构做的时候，到底优势在哪儿？只有技术，一个优势不是优势，其实这就是产业竞争，因为区块链是技术和业务必须紧密融合的，必须两个能力都在你这儿，所以如果只是技术，我丝毫不畏惧，因为它在金融的专业程度比不过我，合作的银行就那两三家，我服务的银行已经上百家了，我更专业。所以我做技术的时候，大家尝试摸索各种应用方向，我们做资源整合的时候，大家做技术，其实就是我拼这个三角，这个三角没有短板，才是有核心竞争力的。

这里面竞争的时候，只要进入专业领域，不担心这个问题，这几张牌合起来，把每张牌的资源整合起来，这就需要时间，这是我们在里面有信心的地方，但是也要敬畏。我们在学习他们，他们确实有些做得好的地方。比如一些公司做隐私安全，在国际上非常有名，这就是我们在这个阶段没有能力做那么前沿的投入，因为那投入很高的，我们就做到现在能能满足业务需求的，等我们到了那个阶段再解决那个问题，那是他们资源多，钱多，他们有优势的地方，但我们小公司有小公司的优势，更专业和灵活。

Q8：您觉得区块链在未来生活中会起到什么作用？因为人们对这个概念还是不够那么清晰的，但是像咱们今天的门票、画像有一个产品了，，未来区块链会有这样的爆品，在人们心中会是一个什么画像？

吴玉会：所有的新技术出来都是一样，第一能敏感的抓住往前走的一定是企业，不是个人，企业有更大驱动力做。TO C的事是慢的，因为需要产业成熟的时候，才知道以什么方式面对，但是今天这件事在成熟，包括网易未来通行证，电子票，其实我没有感受到和传统的有什么区别，跟你在互联网平台买一张电影票，你不觉得有什么不一样，只是放在区块链了，但是背后根本逻辑是不一样的。你在互联网平台买门票是记到一个账上，如果服务器down掉，你根本找不到这个票了。我们做的是真正存在你手机上，你可以选择加密以后，放在手机中或者某一个云服务商上，即使系统出问题了，没有关系，你继续可以把票给验票的人，可以使用，可以被验证真假，这是它本质的区别。一个是真正在你这儿，不需要给颁发票的机构进行沟通，就可以验你的票是真的，这是它大的改变。

用区块链来说就是赋能每一个人，无论再小的个体，让你的话更有力量，让你的数据更可信，其实这是它的区别，你看着是很小的事，如果大家都接纳这个模式，我就愿意把各种数据放在我这里，我才不愿意给到别人。

第二现在我们对外用身份这个方式，是最粗暴的方式，照片一拍，全部都给出去了，根本不需要。现在大家在直播场景里面，为了防青少年沉迷，都需要证明你是否是某个年龄段的青少年，在传统模式的时候，就需要把你所有的信息，年龄、住址、身份证号、性别都要给到对方，对方要知道你是不是成年人，它要的并不是这个，但是你都给了它，这就有暴露的风险，但是我们基于区块链的智能通行证可以做到，这里面的信息我这里都有，但是我不用全给你，我只需要给你一个，相当于验钞机防伪的东西在里面，同样这个证明给你，你就知道真假，我们给你的只是一个结果，比如说我大于18岁了，具体多少岁你不需要关注，而且这个背后做了实名认证，这样你拿到我的信息，只是我的姓名，避免我其他信息的泄露。

比如你出国使用一个保险，你的保险信息都要留存一份，发达国家还好，别的国家不知道你的数据会到哪个地方。这里我们可以做一件事，我只允许你看14天，过了14天我的数据你不能用了，这样我们才可以真正把数据做成可控的，我个人非常看好这个方向，这也是现在大趋势，大家很关注这个数据，包括反垄断，因为互联网公司哪有那么多数据，其实很重要的事儿是拿了很多数据，数据免费可以用。

过去大家还没有清晰的认知，大家习以为常，当我们越来越清楚的时候，数据是很重要的资产，可能在未来十年，很重要的资产就是你的数据，所以我们这个东西真正能做的时候，是对很多人有改变的。将来访客证能不能做上去，或者聊天的时候，电信诈骗“杀猪盘”，你说你是我老板，你能不能证明，你说你是谁，我们可以用很简单的东西证明，这个过程不需要，让你获得真实的信息，又不需要泄露你的信息，它是真正可以在现在的互联网上，做坚实的基础，对用户有好处，对一些新的应用出来的时候，也有好处。

利益更合理分配了。所以我们看好这个方向，未来两到三年是会突破的，它突破往前走的时候，没有B端产业端那么多影响决策的因素，这个方向会快一点。

Q9：最后一个问题，数字货币在深圳、苏州都有试点，您怎么看待这个问题？在区块链发展中会起到什么推进作用？

吴玉会：现在所有我们叫联盟链的体系结构产业生态里面，其实我们觉得真正做闭环的时候，都缺了一个环节，我们可以做到资产形成和流通，但是我们做不到钱到里面，一旦做到钱的，就需要银行网银等支持，插一个U盘做这个事，还是不够便利。到这个阶段有一块需要补上这个短板。这块就是数字人民币完成的事儿。

数字人民币目前阶段我们看的时候，看到了很多场景，包括深圳红包，苏州在红包基础上做到线下离线交易，还有线上交易，很多人会觉得和传统的支付宝、微信有什么区别，这些场景直观感觉是没有区别，但是后面有很重要的区别，比如在深圳，有一个很重要的事，叫限时支付，就是我给你钱的时候，会约定这个钱在哪一个时间必须花，在传统的时候，这个事儿谁能干，只能找银行干，现在我们把数字人民币拿出来变成科技手段的事，比如我们加载智能合约，在智能合约做了，不需要通过银行，这就会给市场释放更大的灵活性。

不要小看这件事，这件事其实就是我能把必须经过银行复杂流程做的事，用科技做出来的时候，就会变成一个百花齐放的东西，会产生很多想象空间，比如大家经常讨论的精准财政，我可以约束钱必须到哪一个地方才能花。

比如这个钱来的时候，限制到某一个时间段花，还可以决定了谁可以花这个钱，比如一个商户收到钱的时候，可以加载分账的智能合约，一部分给了商家，一部分作为佣金，一部分给了提供服务的机构，这些事儿原来做都需要经过银行，但是现在属于加载了智能合约，我们可以在钱上做很多工作，这才是它未来的魔力，这是突破性的，第一件事。

第二件事是值得改进的就是市场垄断和用户隐私保护。传统的拿微信支付为例，各自是一个闭环。一个闭环导致其实它会形成垄断和市场的割裂，不公平，你把用户圈在这儿了，其他机构都为你“打工”了、受平台的限制，这个导致市场不公平，有了数字人民币就不会有这样的问题了，不管微信、支付宝，哪家银行给的钱，必须接受，这样它打破了所有现在支付体系，打破了垄断，打破了壁垒，形成了更开放的东西，而且避免数据被某个商业机构垄断，等这个一开放，也有大的改变。目前在试点中，这些价值目前还没有很好的发挥，目前在做前期的准备工作，还有一个更重要的事，你要国外用，这个钱将更可信。

在国外，比如你到境外，要用微信支付宝花这个钱，对方必须把钱赶快换成本地的货币，第一汇率的问题，第二这个机构是这个公司信用担保的钱，这个公司会不会倒闭？但是数字货币不会，你收了钱，只要放在这儿，中国不倒，这个钱就不会有问题，所以这里面，比如移动支付走出去的时候，也会给我们带来很大变化，这些作用就是它在跨境的场景，现在已经提了，香港提到正在和人民银行联合做一些跨境的场景试验，这些事真正起来的时候，才是它发挥威力的时候。

其实我们有一个对比，很容易理解，比如传统我们商家收单只能用pos机，pos机必须连银行，就很繁琐，成本高。当变成二维码的时候，就是科技的手段，它其实更多释放出来银行要做的功能，转移到科技手段做，当它转变成科技手段做的时候，就发挥到市场的力量了了。

这样对大家更有好处，我不知道你有没有这样的困境，我们用了微信、支付宝就很少带现金了，但是偶尔会遇到一个问题，前两周我办签证，必须需要现金，我就完全不知道怎么做了，我没有办法找现金，如果有了数字人民币，就不会有这个问题，在一些场景就会让我们更便捷，但是离线支付这个场景，并不是有特别大改变的。

最后一个就是兑换免费、流通时部分免费，能够降低支付成本，加上实时到账，这是给商户带来很大吸引力的。原来商户做TO C收单就有很高的费用给支付公司，还有就是不一定是实时到账的，一般就是T+1（一天后）到账，这些方面都可以有帮助，还有原来需要通过支付宝公司做委托交易的场景，有了数字人民币我们其实可以用一个智能合约做了，不用担心三方机构挪用我们的钱，所以这有很多的变化，随着逐步的等试点推进的时候，会逐步的公布出来。最近出来的针对非智能机用户的硬件数字人民币钱包也称为试点的亮点，我们相信未来数字人民币作为支撑数字经济的新型基础“可编程”货币，能够发挥越来越大的作用。