华道征信：不少现金贷企业风控“松软”是利率奇高原因之一

文／温泉趣店引起的现金贷话题被舆论广泛讨论的这几天，华道征信联合创始人、常务副总裁童邗川被记者们电话了好多次，询问“现金贷风控到底是怎么回事？”成立于2013年底的华道征信，是八家接到央行通知做个人征信准备工作的机构之一。不过，业务开展得并不像想象中顺利

文／温泉

趣店引起的现金贷话题被舆论广泛讨论的这几天，华道征信联合创始人、常务副总裁童邗川被记者们电话了好多次，询问“现金贷风控到底是怎么回事？”

成立于2013年底的华道征信，是八家接到央行通知做个人征信准备工作的机构之一。不过，业务开展得并不像想象中顺利。

2016年11月24日，华道征信宣布推出消费信贷信息共享平台（CISP），希望借鉴国际上成熟的同业征信模式，把各家从事小额消费信贷业务机构的信贷交易信息在这个平台上进行共享，以更好地支撑各家机构的量化信用风险管理。

不过，近一年来，业务进展却不像预想中顺利，目前会员只有100家左右。出乎他们意料的是，很多消费金融机构对信贷交易信息共享并不“感冒”，认为小额信贷的还款能力不是问题，只要做好反欺诈、以高收益覆盖高风险的逻辑就可以做好业务――这才是当下许多现金贷平台利息奇高的重要原因之一。

绕过风险定价

放贷机构的核心能力有三点：融资能力、风险定价能力、催收能力。“现在很多机构直接把风险定价绕过去了，更关注融资能力和催收能力。”华道征信副总裁夏平告诉网易科技。

他解释，融资能力，就是一个放贷机构获取资金的能力。风险定价能力，就是根据借贷者的风险确定合适的利息与授信额度的能力。催收能力，就是催促借贷者还钱的能力。

“绕过风险定价，就是只做融资和催收这两件事。”夏平解释，这有三个原因：

其一，目前国内对隐私保护没有严格的立法，通过各种渠道获得个人信息非常容易。很多放贷机构拿到个人手机号之后甚至可以把对方通讯录调出来，一旦借贷不还，就打电话给借贷者亲友，很容易把钱收上来。

其二，建立风险控制体系，要建立IT系统，并且业务数据没有两三年跑不出来，成本较高，比较麻烦。

其三，如果没有风险控制，可以给所有人贷款，用户群体大，业务规模迅速就上去了。可是如果有风险控制，就需要拒绝一部分客户，这与扩大业务量的逻辑是相违背的。

夏平告诉网易科技，从市场经济发达国家的消费信贷业务发展和风控体系构建的实践经验来看，通过身份认证、反欺诈、黑名单等措施只是服务于进件客户筛选环节，而真正的信用风险管理是对大量符合准入要求的借款人进行风险定价，根据不同消费者的还款风险概率来确定是否授信，以及授信的额度与利率。消费者的信贷交易信息记录，包括负债情况、还款情况、违约记录等，都是信用风险管理重要的考量指标，也是量化评分模型中重要的预测变量。及时有效地获取信贷交易信息，就需要通过征信机构以独立第三方地位构建的信用信息共享服务机制来实现。

高利贷并非无药可治。

夏平曾在日本消费金融公司工作了14年，亲历了日本消费信贷利率水平从上世纪90年代初的40%左右降到了本世纪初的25%左右。

他介绍，日本也曾经在这方面走过弯路。上世纪50-60年代日本的消费金融开始兴起，大都带有地下钱庄和高利贷的性质，由于监管体系和征信服务体系的不健全，日本消费金融的无担保小额贷款业务扩展引发了高利率、多重负债、暴力催收等问题，当时被称为“消金三恶”，造成了严重的社会问题。

他进一步介绍，为此，日本政府颁布了《贷金业规制法》，强化金融监管，建立了严格的个人消费信贷市场准入制度，禁止签订可能逼迫借债者自杀的生命保险契约，规定消费金融公司向借债者融资的最高限额不得超过其年收入的三分之一以上。严格的法律约束逐渐引导日本消费金融公司步入法制化、规范化的发展轨道。同时，日本强化了三大个人小额信贷服务体系，即银行体系、消费金融体系、销售信用体系的信息信息中心建设，1983年的《贷金业规制法》和《分期付款销售法》对个人信用信息的收集和使用做了明确规定，保障了征信市场的稳健发展，促进了金融消费者权益的有效保护。

当前，在互联网、大数据等现代科技的支撑下，许多互联网金融机构已经可以实现完全在线化的获客、审批、风控。但信息技术并没有改变信贷风控的核心本质，并没有改变金融服务的本质，那就是要以负责任的态度，以合理的价格为不同风险承受能力的借款客户提供适宜的信贷产品，使消费者通过金融服务享受美好的生活。因此，无论金融信贷的市场环境、技术环境如何变化，世界各国都越来越重视金融消费者权益保护，并将其作为金融监管的根本要义。

他认为，面向普惠金融人群的消费信贷业务在中国方兴未艾，具有广阔的市场空间，以数据和科技为驱动的自动化、量化风险管理是必然的发展趋势。现金贷业务的蓬勃发展虽然存在着许多的问题和隐患，但对于我国消费信贷市场发展提供了有益的创新实践，为我国消费信贷市场的规范发展创造了良好契机。有了严格的市场监管和消费者权益保护原则，才能扭转劣币驱逐良币的市场状况，使消费信贷机构可以回归金融服务本质，致力于真正的信贷风控体系建设，这样才会使得像华道征信这样以专业立足的征信机构有更大的市场空间，信贷交易信息逐步全面实现共享，消费信贷的风险控制成本得以降低，风控能力得以提升，才能真正使得消费金融真正普惠于广大人群。