百度黄爽：百度为什么可以做金融业务？

“如果说微信是用人和人的关联来印证，那么百度是用人工智能来证明你的身份真实性。” 5月23日， 以“智能革命 生态进化”为主题的2017百度联盟峰会在山城重庆举办

“如果说微信是用人和人的关联来印证，那么百度是用人工智能来证明你的身份真实性。” 5月23日， 以“智能革命 生态进化”为主题的2017百度联盟峰会在山城重庆举办。当天下午，百度公司副总裁黄爽向到会来宾介绍了百度金融的各项业务进展，并重点介绍了百度的数据是如何与金融关联起来的。

在演讲中，黄爽称，尽管百度金融仅仅成立了不到18个月，但金融业务规模增长迅速，今年以来一直是保持40%的月速的增长率。信贷业务和理财业务快速发展。

在金融生态建设上，她在演讲中公开了百度金融近三年的发展战略：首先，夯实百度金融自营业务，为客户和合作伙伴提供优质金融服务；从今年下半年开始，将陆续展开平台服务，搭建消费金融平台和财富管理平台，让更多的个人与机构参与到平台中，完善金融生态；而从2018年1月到2019年底，预计将落地金融科技输出业务，向所有的金融机构开放金融科技能力，提供包括身份识别、反欺诈、征信、智能投研、智能投顾、金融云、ABS区块链等技术在内的金融科技解决方案 ，通过提升金融机构的科技能力优化金融生态。

演讲的最后，黄爽提到了百度金融与百度联盟成员间的关系，并向大家介绍了升级后的联盟贷产品。她称，针对联盟伙伴，百度金融根据联盟内部数据，运用系统化智能化的方法，为联盟伙伴提供高达500万的授信额度，这在普通金融机构是不可想象的。百度理解联盟伙伴的用户价值和流量价值。

“对于百度联盟的合作伙伴，银行难以理解的用户价值，百度联盟贷可以洞察；银行无法评估的流量资产，百度联盟贷倍加珍视”，黄爽说。

以下为演讲全文：

黄爽：大家好，第一次来参加联盟峰会，而且我充分的认识到我是大家和自由活动和晚宴之间的唯一障碍，我会尽量的简洁一些。我们百度金融成立一年多来，我们非常少的做宣传，但是今天来的都是合作伙伴，也是自家人，可能也会讲一些所谓的内部资料。另外金融在大家的心目中可能是一个挺复杂的东西，也是一个挺虚无缥渺的东西，没有内容建设的喜闻乐见，也没有生态建设的实在。我给自己定个小目标，我今天在30分钟内，尽量的讲清楚金融和百度的关系，金融和人工智能的关系，还有金融和联盟伙伴的关系，我觉得我今天的目标就达到了。

还是破题，百度金融是一个利用人工智能实现普惠金融梦想的企业。百度金融是2015年12月成立的，所以大概18个月的时间，在这样的时间里面其实是整个的业务发展经过了很多的里程碑，就不一一赘述了，但是从支付业务的启动到后面我们在不同的垂类进行布局，包括教育、生态、医美、家装，包括纯线上获客的发展，到后面的对公理财、个人理财，还有百度钱包，还有区块链ABS的发行，就是在金融的发展史上有非常坚实的脚步。从业务来说大概是这么一个局面，我们是非常少的对外宣传，所以基本还是内部的数据，首先是支付的客户突破了一个亿，个人的支付领域排名第三。但是很多时候我们的支付在业务布局中是起到一个支撑的基础设施的作用，在这个上面我们有信贷业务和理财业务，我们在金融里面说资金端和资产端，就是不缺钱和需要钱的情况，我们在“不缺钱”端进行了七个垂类场景的布局，为千万级的客户提供金融服务。

刚才说到了用人工智能实现普惠金融梦想，改造和升级整个的传统的金融行业，既然是改造和升级传统的金融行业，在布局上我们的触角除了支付、信贷、理财、资产管理以外，也深入到保险、交易所等等。为什么我们能够进行这样的改造和升级，主要是种种的技术能力和风控能力。接下来是一些实例，这是一张信息量比较大的图，我们没有特别的展开。我大概是去年6月份来百度的，我和旭阳总差不多时间来百度，百度为什么能做金融，网上有一个文章说百度是没有账户体系的公司。一个没有账户体系的公司是怎么做金融的呢？因为在金融领域，账户是一个非常基础的概念。就是对人的理解，对人的金融属性的理解，常常是建立在一个账户上的。后来发生了什么，为什么百度今天可以做金融，首先是利用我们的技术对账户进行了升级，原来呢，我们是讲PB，现在我们把ID和UV串联在一个人上面，这里面有很多反欺诈的工作，防盗号、防养号的工作。那么，我们这个账号的工作，可能从原来的百万级降到了原来的万分之一。在这个基础上，我们可能要开始对对一个人进行金融画像，为什么百度的数据对一个人进行金融画像，京东可以利用京东白条对人进行画像。蚂蚁是可以通过花呗的消费对一个人进行金融画像，为什么百度的数据可以对个人进行金融画像。因为金融画像也是很立体的，首先来说这个人没有什么不好的，他没有什么虚假的东西，其实你对这个人的金融画像的任务已经完成了一半，这是在讲金融画像的一部分。另外金融画像是很复合的东西，如果一个人的消费行为可以去预测一个人的金融画像，在传统金融领域已经被证明了，你在信用卡的消费是可以对一个人进行最为准确的金融画像的，这些数据对每一个传统金融都可以用，甚至传统金融对这个数据的应用超过了一般的互联网公司。互联网公司为什么可以参与到这个过程中，第一我们独有对数据，是在消费之外对这个人进行描述。第二发现这些数据和一个人的金融属性的相关性。第三是，我可能覆盖了一个不一样的人群。比如说央行征信，在中国的8亿信贷人口中只覆盖了3亿，那剩下的5亿怎么办？在剩下的3亿里面，可能只有2亿是比较有比较完整的描述，因为他的信用卡消费比较多。那么剩余的人群他的描述相对而言是不完整的。打个比方说，我们现在对于信贷人群进行画像，比如说我是高学历的人群，商旅人群，投资理财的人群，500强的员工，所有画像都是通过数据来表达的。如果是500强的员工我们可以看这个人的WIFI地址，他在一个企业有没有WIFI地址以及定位数据。这个后面的还有很多复杂的信息处理，或者说你知道我企业WIFI，知道定位数据就差不多了，但是也可能是送外卖的，但是大部分是要经过处理，可以了解这个人百分之多少的准确率是一个500强的员工，实际上你就有了做这个金融业务的基础。我们的工程师利用这样的技术，花了很长的时间，对大量的客户进行金融画像。比如说刚才讲的五大客群，在线的就一亿多，所以经过一段时间的摸索我们能够利用百度立体覆盖面较广的数据对这些人群进行金融画像。有了数据我们就讲算法，要不然也称不上是人工智能，我们通过这些算法，有效地把这些行为习惯，把它和人的关联以及多头印证出来。刚才也说过，金融的属性在了解一个人是否真实的时候已经完成了一半，我们也是可能率先的在百度进行一个人工智能的商业化的落地或者是一个实验室的产品，它的工程化和市场化的产品化的过程。我们自己的产品是去年9月份开始的，最开始在实验室的准确率是99%点多，但实际上最近我们在正常的干扰下使用这些产品时，只有50%多。经过6、7个月的摸索，我们在实际的使用时准确率也达到了90%多了。如果说微信是用人和人的关联来印证，那么百度是用人工智能来证明你的身份真实性。

有了这些东西，可能我们对未来的展望是说首先我们要有一定自营业务，就是百度金融自己像我们的伙伴也好，生态也好，提供金融的服务，未来可能是今年下半年就陆续展开我们一些平台的服务，这个主要还是在生态里面，让更多的人参与进来。更久的未来，是希望提供一些纯金融科技的业务，向所有的金融机构，就是说金融本身应该有能力在这样的业务上扩充我们的生态。举个例子，因为我们在讲所谓的平台模式，指的是什么，金融很多时候是做资金方和资产方的匹配，就是缺钱和有钱的人。我们是怎么发现这些缺钱的人，大家知道搜索是一个人的需求的非常有效的表达，大家前前后后在这个搜索上都表达过缺钱需求的人是非常多的，金融本身也有很多场景，比如买房，比如说经营，也是一个场景，还有很多线上线下的场景，医贷、医美贷，还有我们生态的糯米、外卖、爱奇艺，他们都是一些场景。当我们连接金融的时候，我们的场景非常多样化，不是一个简单的连接。右边是有钱的，有我们的消金公司，有我们的银行，因为我们覆盖面比较广，除了银行它就是一个相对来说比较高端的客户，我们也能够把更多的小贷公司，更多的ABS提供方，更多互联网金融的合作伙伴能够加入到这样的生态。中间呢其实最重要的关键词就是智能匹配，讲到这里的时候大家有没有觉得这和今天很多嘉宾讲的概念是一样的，就是我是连接两个东西，有数据支撑它，然后通过算法进行精确的匹配，把合适的产品在合适的时间推给了合适的人。我们很荣幸，可以说我们百度金融是在人工智能商业化是一个先锋队。

在这样的一个业务基础上，整个业务的发展速度还是非常快的，今年以来一直是保持40%的月速的增长率。刚才说如果以我们今天的一个，其实数字每天都在变，有时候一个周末都不太一样了。但是金融也是一个讲风险的行业，在这样的增长速度里面，我们的逾期也是低于行业水平的。我们开展金融业务的时间还是比较短，很多东西还要继续证明，但是总体来说这是一个好的开局。

时间过半，想讲讲金融和联盟伙伴是什么？今天中午和好几个联盟伙伴一起吃饭也聊天，刚好我旁边的一位女士也是我们的一个联盟贷的客户。我觉得联盟贷，我们的合作也不光是我们百度金融给联盟提供服务，也包括场景、触达，还有整个的流量服务，这是很大的一个方面，今天不赘述了，今天还是多花一点时间还是讲讲我们能给联盟的伙伴提供融资方面的服务。我们的小微团队是去年年底今年年初建立的一个板块，联盟贷的产品不是一个新的产品，我们在今年的一月份进行了升级，百度有自己的供应链，一头是推广，一头是联盟，除此以外我们还有一个通用的企业现金贷的产品。具体讲讲我们升级后的联盟贷，真的是为在座的各位定制的一个产品，在金融里面其实不喜欢讲定制化，因为最开始也说了什么东西没有规模也就没有意义了，但是我们今天讲互联网金融，讲人工智能创新，所以我还是希望用我们的方法找到一条大家成功的道路。我这里可能没有我们的客户经理讲的好，但是我们整体来讲我们的产品针对银行的同类产品或者说小贷的同类产品还是非常有优势的。一方面客户是很喜欢这个产品的，一方面客户还说这个额度低，价格高。那我们的主要是我们的联盟伙伴，我们基本上是会用系统的方法给大家提供一个高达500万的贷款，而且是现金注入大家账户，这在金融机构根本是无法想象，金融机构一般是要通过受托支付，额度也不会超过1百万。价格呢，抵押类的呢，确实是在10以下，但信用类的应该在15-18之间。但是银行不能理解的流量资产，我相信百度是可以理解的，银行不能理解的联盟的用户价值，相信百度也是可以理解的。我们做的就是信息不对称的生意，在这样的信息闭环里面，显然这个信息对于银行是不对称的，对于我们是对称的，所以在这个基础上我们能够定制出这么一款产品，这个产品推出的时间不长，还有很多迭代的过程，也希望我们的联盟伙伴多多的给我们提意见。

这是刚才说了，刚才没有特别的提出，这个我们可以特别容易的申请，而且可以当天都放了，我们联盟贷大部分的贷款都是秒批的。因为这个是定制给联盟伙伴的产品，所以上线以来还是受到了大家的欢迎，我觉得什么样的广告都不如一个真实的客户的现身说法，所以接下来请大家看大屏幕。

感谢大家，也感谢这位合作伙伴，允许我们用他的时间讲他的故事，也希望我们的产品能够帮助大家。