金融机构“上云” 单笔贷款成本不足一元

张婧熠 林倩成立一周年的时间点上，蚂蚁金服把“互联网推进器”计划再往前推进了一大步，推出“蚂蚁金融云”。这意味着，蚂蚁金服多年积累的云计算能力和技术组件将向金融机构全面开放

张婧熠 林倩

成立一周年的时间点上，蚂蚁金服把“互联网推进器”计划再往前推进了一大步，推出“蚂蚁金融云”。这意味着，蚂蚁金服多年积累的云计算能力和技术组件将向金融机构全面开放。

对于缺乏财力和技术能力的中小金融机构而言，“蚂蚁金融云”的推出意义重大：可以用较低的成本搭建起一套适应互联网金融需要的系统，以应对爆发式增长的用户群。而该项服务的适用面，甚至可以广泛应用到银行、证券、基金、保险、信托、企业金融等多个领域，向金融机构提供完整中间件、适用面监控、运维管理、大数据、移动和安全的全面解决方案。

而除了不可量化且技术化的生硬词句外，诸多细节化改变亦可以显示“蚂蚁金融云”对于金融机构的意义。比如，在“上云”后，金融机构的运营成本将大大减少，单笔贷款的成本也不到1元钱；在接受金融云的技术组建后，金融机构可以快速搭建起自己的“支付宝”，而周期甚至可能短至2周。

解燃眉之急：降低传统金融机构运营成本

随着互联网金融时代的到来，金融业务呈现小额频发的特点，但是传统IT架构成本高昂、并发能力弱、可扩展性差的特点难以应付这种转变。“蚂蚁金服正在各个方面落地‘推进器计划’，而云计算给金融机构带来的帮助和推动将非常直接。”蚂蚁金服首席技术官程立透露，蚂蚁金服平台上有3000多个模型，借助于这个平台，金融机构可以通过分析用户的个人特征，获知用户的需求。

在2015年蚂蚁金服分享日活动上，“蚂蚁金融云”正式发布。蚂蚁金融CEO井贤栋就强调称，开放“蚂蚁金融云”是蚂蚁金服“互联网推进器”计划的重要一步，是技术领域向金融机构开放的最重要平台。

更重要的是，金融云将针对上述问题为金融机构，尤其是缺乏财力和技术能力的中小金融机构提供应对之计。

“金融云不是从零开始的，是站在巨人的肩膀之上、基于阿里云研发的，同时让阿里云具备了金融的属性，能够在金融行业使用。”蚂蚁金服首席技术架构师胡喜表示，蚂蚁金融云继承了阿里云将5000台机器连接成一个集群的能力，它提供的分布式计算服务，能让金融机构摆脱传统IT架构的束缚。同时，金融机构可以快速廉价地按需采购服务，无需自我搭建。

这一特性，将让“上云”的金融机构大大降低运营成本。以转账等为例，单笔支付的系统成本从传统IT架构的几毛钱降低到了1分钱，单账户成本降低到传统体系的几十分之一，单笔贷款的成本也只需要不到1元，从而让金融机构为用户提供无手续费转账、免小额账户年费的服务。

授之以渔：提高金融机构自主研发能力

除提供底层的云计算分布式能力外，蚂蚁金融云还把过去十年的技术积累萃取成众多工具向金融机构开放。简单而言，“上云”的金融机构无需像蚂蚁金服一样聘请众多技术人员，利用这些工具便可拥有蚂蚁金服相同的技术能力。

胡喜介绍称，蚂蚁金服的技术每年都要经历“双11”大考，具备了金融级安全、持续可靠服务的能力，同时也是代表着互联网金融最前沿的技术能力，“通过蚂蚁金融云，金融机构能够用低廉的成本获得，无需自己研发。”

胡喜还强调，蚂蚁金融云将为入驻的金融机构提供丰富的技术组件，用户可以轻松搭建出金融级的应用。他举例称，技术能力较弱的中小金融机构甚至可以据此快速搭建起一个自己的“支付宝”来；而根据测算，蚂蚁金融云能让金融机构研发金融级应用的周期从3个月缩短到2周。

就业内更为关注的风险控制和安全性问题，胡喜指出，蚂蚁金融云是实时攻防、持续攻防、安全审计，具有应用防火墙、安全扫描、密钥管理，应用安全更有保证，防火墙可以拦截住每天亿级的机器恶意行为。

与此同时，金融云的数据安全将不仅通过数据的加密、内容监控来实现，还将启用大数据实时分析审计。而内部将通过严格的权限控制和访问审计，以期让内部的风险降到最低，防止数据内部泄露。

顺势而为：银行IT上云已成业内共识

“银行IT上云已成为行业内共识，利用云服务平台开展金融核心业务也会成为银行业的大趋势。尤其对中小银行来说，这是一个需要认真探讨的问题。”央行金融信息化研究所所长李晓枫表示，银行外围渠道类业务云化应用可以先做起来。

市场人士普遍认为，我国银行IT体系水平已达到国外发达国家的水准，如商业银行的转账业务、信用卡扣款业务等均已实现实时。但随着互联网金融时代的到来，我国银行业IT系统也暴露出一些问题，表现在银行IT系统底层软硬件自主可控不足、数据架构多为集中共享存储机制、各银行重复各自的IT设计与建设等。

而在云计算与大数据互联网金融的冲击下，银行技术体系过去的自筹自建模式必然迎来变革，借助专业化第三方服务求发展将会是新的信息化发展模式。银行IT上云、引入分布式计算架构、融入互联网开放环境，已经成为行业内共识。

政策支持也在同期加码。2015年7月，国务院发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》并指出，推进互联网金融云服务平台建设，支持银行、证券、保险企业稳妥实施系统架构转型，鼓励探索利用云服务平台开展金融核心业务，提供基于金融云服务平台的信用、认证、接口等公共服务，鼓励各金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段拓宽服务覆盖面。

李晓枫对此表示，“互联网+金融”是传统银行未来的必行之路，上云和掌控云计算与大数据技术是赢得未来的关键。“企业级信息节点在互联网时代没有必要完全是自筹自建、低水平重复信息化的建设。蚂蚁金服金融云以及第三方云服务模式，标志着互联网时代IT基础设施第三方公共服务化的发展方向，银行IT系统未来必将与互联网IT系统互通。”

而蚂蚁金服首席架构师童玲则指出，传统金融机构上云是一个渐进过程，把新业务放在云端，保留在传统架构里的业务不断弱化，“预计到2025年，所有业务将有望‘上云’”。