招商银行将推“刷脸”远程开户 流言

“如果银行不改变，我们就改变银行”。马云的豪言仍在网上流传，但现在却轮到互联网金融公司被银行“反转”了――有消息称，招商银行基于人脸识别技术的远程开户系统已经开发完成，目前正在总行小范围内部测试

“如果银行不改变，我们就改变银行”。马云的豪言仍在网上流传，但现在却轮到互联网金融公司被银行“反转”了――有消息称，招商银行基于人脸识别技术的远程开户系统已经开发完成，目前正在总行小范围内部测试。

如果招行此次“远程刷脸办卡”成真，那意味着互联网金融公司依托的互联网优势正在逐步被银行的创新所蚕食。此前，互联网银行如微众银行，虽然试行了线上贷款业务的发放，但具体借款人的开户资料和授信金额仍需事先在线下完成审核和开户工作。而招行将喝到远程开户“头啖汤”，抢在了互联网金融的前头开始了内部试运行。

远程刷脸办银行卡，银行走进互联网3.0时代

所谓远程刷脸办卡，即根据银行账户实名制的要求，制定相应的内部管理制度和业务流程，依托远程方式受理开户申请并识别客户身份和开户意愿的真实性。

作为互联网技术与支付产业深度融合的新兴产物，远程开户业务顺应了互联网金融的发展。国外一些大银行已经完全支持远程开户，如美国花旗银行、澳大利亚Ubank和英国First Direct等，但远程开户仍需以可靠的技术基础和相应的制度安排为前提。

近年来，招行在零售业务电子化和网络化水平上提前布局确实有目共睹，过去这一年招行先后推出了可视柜台、“一闪通”、“闪电贷”、“云按揭”等便捷的移动端支付、信贷和业务处理流程。

银行加速互联网化，不止于刷脸炫技

应该说，招行第一个“吃螃蟹”之举表明，银行在互联网金融的渠道、客户和体验冲击下，开始用互联网化的手段来反击这种入口和渠道之争成为新常态，金融竞争格局将重塑。

要知道，原先互联网金融通过在线理财、快捷支付场景、线上信贷融资等方式绕开了银行的支付、理财和信贷体系。现在，招行远程刷脸办卡直接把“柜台”搬到了互联网金融的入口，这也是互联网化用户第一个使用的阵地。如此，银行不仅能通过互联网直接获得增量客户，贷款、理财业务等也都有望转向线上，降低营业成本。招行远程开户对整个银行业的直接冲击，就是把网民转化成用户，银行新一轮圈地运动来了。

实际上，对于招行这样国内业务电子化程度比较高的银行，基本上80%到90%的业务都可以采用电子化、网络化的方式来解决。此前，银行已经配置了VTM可视频服务，用户可以使用VTM与客户服务终端来进行自动的开卡服务。如果可以实现远程刷脸办卡，那么就是将这种自助的服务从网点搬上了网络，而且可以和本行其他电子化业务配套起来。

此外，远程开户背后的移动金融、互联网思维将会使银行更好地服务小微业务客户成为可能。招行如果在小微三农金融服务上解决渠道问题，在融资上解决风险识别问题，将会获得一片广阔的蓝海。因为当前许多商业银行仍没有县域网点，开户和现金业务还操作不了。一旦可以远程开户，招行有望突破理财产品销售地域限制，并且众多线下业务都能够通过线上技术实现远程办理。

互联网银行面临降维攻击

对互联网银行而言，一旦招行代表的传统银行突破线下网点限制，开办线上业务，银行服务可以通过便捷、安全的线上方式来获取，用户可以在更短的时间和更高效的操作方式中获得体验，那么其赖以起家的“在线”竞争优势也将慢慢丧失，无网点劣势放大，发展空间受到进一步挤压：

・ 一方面，传统银行专业理财、先进IT、大量客户存量交易数据的优势依然明显；

・ 另一方面，网点+远程开户又胜出他们一筹。

招行此次率先布局远程刷脸办卡，可视为传统银行面对互联网金融竞争的应对措施，即在发挥银行传统优势的同时，打破对常规路径的依赖，优化甚至重构银行创新服务机制，从而占据流量入口。

另外，随着存款保险制度的出台，加剧资金安全性需求，用户势必更青睐安保级别高，外加互联网化的传统银行。因此，只要解决好“安全”和“方便”问题，远程刷脸开户有望为传统银行带来一大波新客户。

据知情人士透露，招行网上刷脸办银行卡只需要2分钟、3个步骤即可完成开户，而且账户即开即用，方便快捷，并可以办理储蓄、结算、理财等借记卡的常规业务。

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