微信抢攻“反扫模式” 银联还未启用商业应用

二维码支付硝烟战续集还在上演。2013年年底，支付宝、财付通推出线下二维码支付正扫（移动用户端扫线下商家的二维码）模式，脱离并直接冲击银联的线下刷卡支付体系，央行2014年3月以安全性为由暂停二维码支付后，二者暂停了线下商户布局；此后，银联在其线下商户和收单体系的基础上，研发了二维码支付反扫（线下商家扫移动用户的二维码）模式

二维码支付硝烟战续集还在上演。

2013年年底，支付宝、财付通推出线下二维码支付正扫（移动用户端扫线下商家的二维码）模式，脱离并直接冲击银联的线下刷卡支付体系，央行2014年3月以安全性为由暂停二维码支付后，二者暂停了线下商户布局；此后，银联在其线下商户和收单体系的基础上，研发了二维码支付反扫（线下商家扫移动用户的二维码）模式。

9月15日，微信“刷卡”功能开始内测。在线微信用户端，通过微信账号绑定银行卡后，通过“刷卡”功能可生成反映银行卡信息的二维码；线下商户端，通过装备相关扫码设备，即可用扫描微信用户二维码，以代替刷银行卡的过程。

据21世纪经济报道记者了解，微信支付和手机支付宝6月份就开始布局线下二维码反扫模式的商户，微信“刷卡”功能两个月前就已完成，并在腾讯内部试用，一直未对外开放，9月15日已进入试运营阶段，并将在最新的微信版本中上线；而手机支付宝目前已经上线二维码支付反扫功能；同时，受央行“暂停令”影响的二维码支付正扫模式，微信支付和手机支付宝仍在继续布局。

“央行暂停二维码支付后，微信支付和支付宝对原来的正扫模式已经在整顿了；银联研发反扫模式后，微信支付和支付宝就跟进布局反扫模式了。”一位二维码支付线下代理商人士向21世纪经济报道记者表示。

事实上，据记者多方采访了解，自3月发文暂停二维码支付后，截至目前，央行仍未有明确放行的态度。

9月15日，21世纪经济报道记者就监管问题向相关方询问，银联官方表示，“二维码支付安全性问题尚未得到彻底解决，银联在市场上从未启动过二维码支付的商业应用。”腾讯方面则没有就监管问题做出回应。

微信支付布局O2O商业生态

据记者了解，最新的微信版本中，用户可通过“我”-“钱包”-“刷卡”的路径进入功能页面，首次试用需要开通“刷卡”功能，开通后，用户向商家展示二维码及条码，商家试用扫码枪或摄像头，扫描用户的二维码即可完成交易。

腾讯方面向21世纪经济报道记者表示，微信用户“刷卡”功能可绑定多张银行卡，提供多种选择；首批已接入好邻居、国大药房、天虹百货、壹加壹、卜蜂莲花、DQ冰雪皇后、爱婴室、民生百货、国大36524共九家试运营商家。

据了解，在安全验证上，微信“刷卡”功能可实现通过对用户的移动支付行为进行动态分析，当用户订单小于300元时无需输入支付密码，大额支付则需要验证支付密码。

腾讯方面表示，“刷卡”功能拥有一系列安全机制：包括二维码/条形码加密及防盗措施，二维码/条形码具有时效性且一次有效；每个用户只能对一台手机开通刷卡功能，更换设备登录，需要重新验证支付密码开通；同时微信支付安全系统会对可疑交易进行拦截，对于异常行为用户，进入刷卡界面需要验证支付密码，才能使用；另外，对于合作商家的准入和结算有严格的规范和限制，试运营阶段暂未开放商家自动接入。

值得注意的是，微信8月份已经上线“面对面收钱”功能，通过微信相互扫描二维码的方式，实现“收钱”的功能。也就是说，消费者线下消费后，可以与商户个人通过微信扫码的方式，完成支付。从技术上来看，这种方式较微信支付此前布局的线下二维码支付正扫模式和本次微信“刷卡”二维码支付反扫模式，更为简便，且可以取代其支付功能。那么，微信支付为何还要不遗余力地布局线下二维码支付正扫和反扫模式？

“‘面对面收钱’主要针对的是个人与个人之间的转账支付，主要是方便用户体验，基本是免费的，线下商户如果作为微信个人用户，也没有利润空间；微信的策略是围绕商户，通过各种服务打造一个O2O闭环的生态系统，商户的二维码支付是大同线下消费和线上消费的商业模式实现O2O闭环的关键；同时，支付也只是商户生态系统中的一项服务。”一位微信支付人士向21世纪经济报道记者称。

他进一步透露，微信的线下二维码支付扫描二维码时，取代“刷卡”流程读取银行卡和消费支付信息的同时，将推荐微信用户关注商家微信公众号（服务号）；而商户未来可进一步将其原有的线下客户管理系统通过微信导入线上，并通过公众号实现客户关系维护和客户服务管理，甚至产品营销功能。

上述微信支付人士表示，“所有的消费都记录并可查询，消费记录形成大数据后，不排除以后进一步利用大数据做金融服务或者其他信用相关的服务。”

据记者了解，微信二维码支付目前尚不支持扫码后推荐关注公众号功能。

监管态度待明

目前，二维码支付最核心的问题是监管态度。据21世纪经济报道记者了解，自3月发文暂停二维码支付后，央行目前仍未有明确放行的态度。而微信支付和手机支付宝一直在上海、广州、深圳、杭州等周边地区推广、布局其线下二维码支付。

对微信支付和支付宝而言，其最大的优势是其现有的线上个人用户的数量和活跃度，线下商户体系基础则为零。

据一位二维码支付线下商户代理商透露，二维码支付正扫和反扫两种模式，微信支付、支付宝都在推广，每一个商户可以选择安装正扫和反扫中其中一种设备，或两种都安装，微信支付目前的重点则主要放在反扫模式布局上；二者的主要方式都是向第三方代理开放接口的方式，布局线下商户。

“央行最近好像没有明确表示禁止这个事（二维码支付），现在市场还处于圈地的阶段，所以就先做着再说。” 上述代理商向21世纪经济报道记者称，“从推广的力度来看，支付宝更大。支付宝给商户承诺今年年内免支付费率优惠，商户更受欢迎，同时倒贴给代理商4‰费用；微信支付对商户没有免费政策，给到商户是6‰的支付费率，给代理商是3‰，代理商赚的差价3‰，比支付宝也低一些。”不过这些数据并未获得相关方证实。

“但暂停二维码支付，央行是发了正式文件的，不过互联网企业还是想着法子继续。大家都认为银联跟监管走得更近，但在禁令上，反倒成了劣势。”一位接近银联的权威人士向21世纪经济报道记者称。

“支付宝做了好多年之后，央行才承认并发放第三方支付牌照，监管机构也在金融创新和监管限制中平衡”。一位第三方支付人士则认为，传统金融机构一直受到严格的监管，而互联网企业则是空白，这种监管的差异助长了互联网企业不执行金融监管或打监管擦边球的气势。

与微信支付、手机支付宝相反，在二维码支付上，银联的优势是线下用户和收单系统，目前其二维码支付产品已经完成研发，迫切的任务是对线下商户进行设备更新达到支持扫码的功能，和大力推广线上用户，通过绑定银行卡账户的形式把持卡人从线下导入线上。

中国银联官方15日向21世纪经济报道记者表示，作为卡组织，银联一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。

“但因为发现确实有技术条件无法消除的隐患，所以没有进行商业应用。当研究出技术成熟、业务可行、且安全可控的解决方案，并获得监管部门级合作机构认可后，银联才会推出相关产品和服务。”中国银联技术专家徐静雯博士表示。