个人征信：看上去很美的交换数据

钱Lady第十二期：个人征信：看上去很美的交换数据文/徐国允名言名句这么说：“当两个人交换一个苹果，得到的还是一个苹果；交换一种思想的时候，得到的却是两种思想”。个人征信这茬事儿还真不是交换个苹果这么简单，当两个人交换一组数据，结果可能不是各自得到一组新数据，而是两个人变成一个人，所以互联网金融这水春浪靠大伙儿都来交换数据，多少还有些天方夜谭

钱Lady第十二期：个人征信：看上去很美的交换数据

文/徐国允

名言名句这么说：“当两个人交换一个苹果，得到的还是一个苹果；交换一种思想的时候，得到的却是两种思想”。

个人征信这茬事儿还真不是交换个苹果这么简单，当两个人交换一组数据，结果可能不是各自得到一组新数据，而是两个人变成一个人，所以互联网金融这水春浪靠大伙儿都来交换数据，多少还有些天方夜谭。

1.神秘的个人信用报告到底记载了哪些秘密？

按照央行的固定，目前，凡在试点省（市、自治区）身份证的个人，均可上网查询本人信用报告。

从2013年3月至今，征信中心分5批次先后面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙18省（市、自治区），开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作，效果良好，并将于2014年实现全国推广。

从最后查询后的PDF报告看，这份神秘的跟随咱多年咱还浑然不知的报告，大致有三个部分，一是首先会有一则信用信息提示，告诉你，在央行的征信系统中，有没有5年内的贷款和贷记卡逾期记录，或者贷记卡透支超过60天的记录。

其次，在个人信息概要部分，包括信贷记录、公共记录和查询记录、其中，信贷记录则记录咱有几张贷记卡账户，到目前有没有逾期？最近5年内有没有发生过90天以上的逾期。

公共记录包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录等。

查询机构记录，也就是你的个人信用记录被几家机构在贷款审批时查询过，在信用卡审批时查询过、代后管理查询过。

如果信用记录简单，大抵也就是1-2页的报告，如果信用记录复杂，可能有7-8页。

2.信用数据是怎么采集的？

目前央行的信用信息基础数据库是全国集中模式，即由商业银行每月向数据库报送数据。

此外，大家从最后查询的报告中也能看出，企业和个人的信用数据除了银行的信贷数据，还包括税务、工商质检、公安以及水电、煤气、电话等公用事业单位的非银行信用数据。

早在《征信业务管理办法》相关规定制定之初，市场纷纷争吵，到底哪些信息纳入征信，哪些信息不纳入征信体系？比如超生，算不算列入“黑名单”？

3.花一朵同学的车贷为什么泡汤了？

花一朵同学说，买车的时候看到招行有免息贷款，就提交申请，但因为之前有广发信用卡逾期没还的记录，就被拒了。

后来，花一朵同学仍旧不死心，最后，由广发银行信用卡亲自为花一朵同学出面作证：花一朵同学虽然有逾期，但最后都还款了。

尽管如此，英明的招商银行还是义然决然地拒绝了花一朵同学，只好死心。

活生生的例子就这么赤果果地呈现在眼前，信用卡还款，已经不是考验大伙诚信，而且考验大家的记忆力――有没有准确记住还款时间，并按时还款。

同时，这笔记录可不是能用橡皮擦或者证明书擦掉的，一旦形成将成为个人档案部分，至少5年内如影随形，影响房贷、车贷等。

4.三组数据看央行放开征信网上查询？

当大数据这个时髦词席卷互联网圈时，征信简单来说，就是将个人或企业的信用信息采集、整理、加工，最后成为信用报告，帮助大伙判断和控制信用风险。

看上去这项判断是否是“靠谱”青年的接地气业务，能不能拔个高度看这件事？

有三组数据是这项业务越发重要的支撑，一是，根据美国益百利的数据表明，在全球51个国家5000家公司中，小型企业获益于征信机构的信息共享，从银行贷款的可能性由28%增至40%，也就是说，征信服务首先可以判断小型企业能不能获得贷款。

第二组数据是，据统计，我国目前消费信贷的比例只占贷款总额的12%左右，远低于美国95%的水平，并且我国消费信贷中房贷和车贷合计占比超过95%，其他种类的消费信贷产品较少。在美国，来自个人消费信贷的贷款利润占到银行贷款利润的50%以上。

究其原因则是，因为祖国地大物博，人口密集，21世纪的大家早已告别刷脸吃饭的日子，信用消费貌似还停留在孔乙己先生每月赊酒钱的那几个茴香豆上。

第三组数据是2013年上半年，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到196.21亿元，同比增长47.9%。

也就是说，由于人手多卡的梦想步步逼近，同时，逾期不还款的风险也加大了，所以，如果遏制住银行等机构盲目发卡，用逾期还款记录，无疑是套在野马脖子上的缰绳。

5.国外的征信业务怎么做？

在美国，个人征信服务公司叫信用局（Credit Bureau），信用局负责收集个人信用调查报告，最后提供给金融机构、商场或者雇主等。美国第一家信用局1860年成立，是世界上最早出现的信用局，经过充分竞争，目前在美国征信领域形成了三大巨头Equifax（艾克飞）、Experian（益百利）和Trans Union（全联）垄断的局面。

就三家巨头的经营数据来看，目前包含超过2亿消费者的信用记录，每年出售6亿份以上的个人信用报告，收入超过100亿美元。

那么，个人的信息来源哪些渠道呢？

英国的征信机构中，个人的信息来源包括公共信息、账户信息、查询信息、关联信息、欺诈信息等其他信息。

公共信息一般从邮政部门、地方法庭、政府公告获得，比如个人姓名、出生日期、居住地、地址、邮编、判决书、行政处罚等等。

账户信息包括信贷用途、信贷内容、还款信息、房屋抵押等信息。

6、我国的国家队和民营队矩阵

公开资料显示，目前我国从事信用征集和调查的机构有50家左右，大部分是企业信用调查与评估。

在国家队层面，人民银行早在2002年就建成了企业信用信息数据库，并于2006年实现全国联网查询；个人信用信息方面，1999年人民银行批准上海资信有限公司试点，2006年个人信用信息基础数据库正式运行。目前人民银行征信数据库已经建立了6亿多个人、6000多万农户和1700多万企业的信用档案。

民营队伍包括深圳鹏元评估有限公司、国政通、安融惠众

深圳鹏元和安融惠众主要从事个人征信数据收集和整理评分工作。

7.征信业务能否为互联网金融带来春天？

如果要说余额宝搅起了互联网金融一水春浪，那么，风生水起的互联网金融如今又如何被卡在征信关卡呢？

据AS网站目录科技调研多家包括P2P、众筹等互联网金融公司，大多信用风险的把控还是通过线上门店审核，虽然有些机构引入美国的FICO模型进行打分，但最终的判断还是通过线下企业或个人提供的资料风险定价。

究其原因，一方面是因为包括P2P、众筹、小额贷款公司等，央行还没对其开放征信的数据接口，另外一方面则是因为数据都被每家公司视为“商业机密”，完全开放则意味着更大风险。

2013年2月18日，央行副行长潘功胜在全国征信工作电视电话会议上指出，要做好小额贷款公司和融资性担保公司的征信服务，将符合条件的上述两类机构有序地接入征信系统，提供征信服务。

然而，时至今日，在P2P，包括众筹等，监管规范尚未靴子落地之时，央行要完全开放数据为时尚早。

8.互联网巨头或是下一个征信公司中的巨头？

除了小额贷款、P2P、或者众筹，包括阿里、京东等拥有大量电商交易数据的互联网巨头也曾瞄准征信业务。

这些从目前市场来看，拥有用户更大量的交易数据的互联网公司，这些数据无疑成为其巨大的财富，然而，如果要和央行的数据对接，则意味着直接将这么多年商业银行给央行积累的数据轻而易举获得。

纷纷成立小贷、开始涉足理财业务的互联网巨头，如果再将征信数据得来毫不费工夫，那么，对商业银行而言，就只能待在墙角哭泣了。

所以，如此以来，央妈妈的身份就显得格外重要，如何能让自己亲生儿子银行们有更多的交易数据作为放贷管理依据，又能让互联网巨头们得到甜头，将是考验央妈妈智慧的时候了。