农行自建移动支付平台邀第三方嵌入

江家岱 王烨3月25日，农业银行公布2013年业绩，净利润1662亿元，同比上升14.5%；令人意外的是，农行在经济下行周期中，不良贷款率同比下降0.11个百分点至1.22%，实现了管理层中报时承诺的见顶回落。“未来在经济继续下行的背景下，仍能感到不良贷款的反弹压力

江家岱 王烨

3月25日，农业银行公布2013年业绩，净利润1662亿元，同比上升14.5%；令人意外的是，农行在经济下行周期中，不良贷款率同比下降0.11个百分点至1.22%，实现了管理层中报时承诺的见顶回落。

“未来在经济继续下行的背景下，仍能感到不良贷款的反弹压力。坦率讲，2014年不良贷款会小幅增加，但是不良贷款比例可以保持基本平稳。”农行风险管理总监宋先平表示，高达4.46%的拨贷比证明有足够的财务资源来吸收坏债风险。

业绩以外，农行副行长兼董事会秘书李振江首次公开阐述了该行发展互联网金融的蓝图。根据规划，农行正筹建自己的移动支付平台，计划邀请主要的第三方支付机构嵌入系统。除了普惠金融外，农行还计划分别在B2C和B2B领域启动基于三农需求的直销电商平台，不久就会有互联网产品问世。

对于发行优先股，资产负债管理部总经理刘强表示，按照巴塞尔III新规，去年风险加权资产的增速（11.89%）远超资本增速（9.03%），考虑长远发展存在资本缺口。李振江透露，农行将等待银监会关于补充一级资本的办法出台后择机发行优先股，暗示可能会采取浮息方式帮助买卖双方对冲风险。

不良率逆市下降

业绩公布前，包括摩根大通在内的投行都预测中资银行将普遍面临坏账困扰，整体行业的不良贷款率和不良贷款余额都将步入漫长的上升周期。不料，首家放榜的农行就给了市场惊喜。

先看数据。截至2013年末，农行不良贷款余额877.81亿元，较上年末增加19.33亿元，不良贷款率为1.22%，同比下降0.11个百分点。关注类贷款金额2763.43亿元，按年下降191.08亿元。

宋先平介绍，以不良贷款的高危区域长三角为例，农行不良率稳定在1.09%，主要集中于制造业和钢贸贷款。作为重灾区，浙江不良率1.55%；而温州是重灾区中的重灾区，不良率2.67%。

“之所以不良贷款率逆市下降，主要是由于农行提高了贷款准入标准，严控授权或转授权。尽管可以打包出售不良贷款，但当务之急还是从上游控制不良贷款生成。”宋表示，去年一年农行的不良贷款生成率为0.57%，与2012年持平。

展望未来，他预期不良贷款会在2014年小幅增加，但是不良贷款占比可保持平稳。去年，农行在战略性新兴产业的贷款增量占公司类贷款增量的41.1%，小微企业贷款增速高于全行平均水平11.6个百分点，个人贷款增量占全行贷款增量的48.8%。

“正如我们发布中报许下的承诺，不良率将从1.25%的顶部逐渐回落。”李振江说。

邀第三方支付共建互联网金融平台

业绩以外，现场大家最关注农行对于互联网金融的取态，包括下调快捷支付额度以及和第三方支付机构的博弈。

先有阿里巴巴董事局主席马云发表《支付宝，请扛住！》的檄文，后有工行处长回应快捷支付疑似“违法”。互联网金融和传统商业银行的矛盾愈演愈烈。

对此，李振江表达了截然不同的包容看法。

首先，李振江解释说：“日前降低第三方快捷支付的每日限额，主要是基于保护客户资金的角度。由于大部分第三方支付采用弱实名认证，不时出现客户资金被盗的情况。经协商后，才降低了支付限额，未来是否恢复或调高限额主要取决于第三方支付的安全认证水平。需要强调的是，调低限额并不影响网银支付，也有利于快捷支付回归小额便利的初衷。”

从2月28日开始不到一个月，工、农、中、建四大行先后下调了快捷支付业务的每日限额。其中，农行将支付宝的单笔每日额度从5万元降至1万元，对腾讯财付通的限额保持在每笔每日1万元。

他表示，农行对互联网金融的态度是推动、支持和欢迎。但不可否认，使用互联网支付的投资者基数越来越大，金融风险、尤其是流动性风险反而增加了。无论商业银行还是第三方支付平台，都必须采用相同的监管规则，营造公平参与的市场环境。

在回答21世纪经济报道记者的提问时，李振江首次对外公布了农行发展互联网金融的蓝图。他透露，农行正在研发属于自己的移动金融产品，聚焦移动支付和便民生活。具体操作时，计划吸收主流第三方机构嵌入农行新建的体系。当记者追问是否是腾讯或阿里巴巴时，李振江笑称，欢迎任何第三方机构洽谈合作。

此外，农行还计划在B2C领域建立垂直产业链的三农平台，聚焦农产品直销和农业资源采购等环节。在B2B方面，农行计划将现有的封闭式电商平台改为开放式，引入更多商户。同时，农行还将继续推动物理网点转型，从产品销售中心转化为用户体验中心，挖掘闲置的客户数据，扭转“信息孤岛”的现状。（编辑 王芳艳）