央行叫停收单公司幕后：信用额度1万可透支6万

AS网站目录 雷建平 3月22日报道央行对第三方支付公司的管控正在持续。AS网站目录昨日获悉，央行日前已下发文件，要求从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家全国范围内停止接入新商户

AS网站目录 雷建平 3月22日报道

央行对第三方支付公司的管控正在持续。AS网站目录昨日获悉，央行日前已下发文件，要求从4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家全国范围内停止接入新商户。银联商务、广东嘉联两家将被要求自查。

央行在自己的官方微博中指出，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行处置。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，方可开展新增商户拓展。

据AS网站目录了解，央行勒令8大收单公司停止收单导火索是，浙江、福建部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

通俗地说，POS机开通预授权以后可以超限15%，如一张2万信用额度的信用卡，用户存入100万后，额度就扩大到115万，有些持卡人利用这个规则，把钱套出来，可花掉115万，这和银行发行信用卡时的授信额度成比例上升。目前工行、银联已向公安部门报案。

知情人士透露，工行、银联和8大收单公司正加紧对违规资金追缴，部分非法套现持卡人涉嫌犯罪，会被移交到公安机关。信用卡预授权事件大面积爆发让央行对这一业务发展产生警觉，加之中信与支付宝等做虚拟信用卡事件，使得央行近期对第三方支付发展急踩刹车。

央行已下发的文件草案中就要求加强特约商户实名制管理及资金结算管理，严格审核特约商户资质并签订受理协议，明确双方权责及资金结算、差错处理等必要事项。央行及时将手机支付交易的资金结算至特约商户指定的银行结算账户，切实保障客户的合法权益。

汇付天下、富友、易宝等深陷其中

所谓预授权类业务，是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。

通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金后按实际消费金额结算的业务。一般而言，冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。也正是115%的额度引发后续风波。

工行最早发现风险并向银联汇报。2013年底，工行依托自身IT系统和风险监控系统，发现信用卡账户通过存款方式按照授权金额115%完成预授权确认零星、不连贯交易的情况。

工行2013年12月27日发现广东一持卡人信用卡额度10000元，账户透支59999元，经数据分析确认为银联预授权确认交易规则所致。之后，工行对2013年9月以来全行所有预授权交易筛选排查，发现自2013年12月11日至2014年1月9日期间发生可疑交易4173户。

此后，工行于1月9日“叫停”超额信用卡预授权交易，将预授权确认金额比例参数调整为不得超过预授权交易的100%。根据后续跟踪调查，工行4173户涉及风险的持卡人中，绝大部分客户已联系上，已有2229户开始还款，暂无因预授权交易造成的逾期账户。

不过，这一事件依然暴露出很多问题，如预授权确认金额大幅超过原预授权金额，且交易间隔时间极短，远超过正常的预授权业务需要，具有很显著的非法套现特征。

以上海汇付拓展特约商户中的预授权类交易为例，一般情况下，持卡人交易流程分为四步进行：第一步，持卡人在某些特约商户小额消费测试密码，消费金额通常为1元至20元之间不等；第二步，持卡人另选择一家特约商户再次进行小额消费，测试银行卡是否可用；

第三步，前两个步骤测试成功后，持卡人随即与第二步相同或者不同的特约商户，进行大额的预授权类交易授权，授权金额有50万元、100万元、110万元、150万元、200万元等多种额度；第四步，完成预授权交易，最终结算交易金额在预授权金额基础向上浮动15%。

据《经济观察报》报道，汇付、富友、随行付、易宝和卡友在此次预授权事件中风险资金亦深陷其中，富友、随行付、汇付涉及风险资金在7到8亿之间，易宝、卡友约5到6亿元。

实际上，信用卡套现是顽症，从有信用卡开始，就一直有这个灰色产业链存在。此次能引发银行和银联的关注主要是全国多地大范围集中出现信用卡预授权风险。

此前线下收单事件也波及发卡行、收单机构、清算机构、商户、持卡人等各方，不过，作为清算机构的银联助理总裁舒世忠对AS网站目录表示，信用卡预授权事件中银联本身没过错。

支付宝财付通“无恙”

汇付天下、易宝支付等开展收单业务主要依靠线下POS机。预授权业务普遍应用于宾馆酒店刷卡消费，通常有离线和在线预授权两种方式。在支付宝和财付通占据市场多数份额情况下，其他第三方支付公司要抢夺剩余份额，竞争非常激烈，很难做到完全的风险把控。

据央行统计数据，目前获第三方支付牌照的198家企业中获收单资格的有45家，在抢夺业务情况下，很多第三方支付企业可能放松监管。由于该业务由于采用POS机受理，由发卡系统自动进行验证和授权，部分持卡人通过支付公司POS机、银行POS机把资金套现。

据工行方面人士透露，工行涉及预授权可疑交易中，近90%发生在第三方支付机构的收单商户，反映出第三方支付机构在盲目抢占收单市场过程中对商户合规管理的漠视，业务拓展过快，未履行收单机构的管理职责，更没做到市场拓展与合规管理双线并进。知情人士指出，有不法商户在套现事件中收取20%至30%好处费。

央行勒令汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通4月1日前停止收单会让这些第三方支付企业面临巨大损失，如已生产出的POS机未来如何出售，现有的商家如何处理，这期间竞争对手趁机扩展用户如何应对。

汇付天下官方已做出回应，称在预授权事情发生后，公司积极配合央行抽查核实，主动找问题，率先整改，前期已暂停新增线下收单商户，存单存量商户交易正常进行。目前银行卡预授权事件相关整理工作扔在持续进行中，将积极配合央行将事件问题和影响降到最低。

汇付天下还强调，公司现有业务包括互联网支付、电话支付、移动支付、P2P托管账户、理财平台等均不受影响。易宝支付副总裁余晨(微博)避谈这一事件。盛付通等其他第三方保持沉默。有分析人士认为，此次套现事件如果持续发酵，不排除收回部分机构收单牌照可能性。

此次信用卡预授权风波中，第三方支付中的真正主角支付宝和财付通却并未牵涉其中。一位第三方支付行业高管道出其中原因，这主要由于支付宝在POS机这块的业务涉足并不多，财付通也仅仅是刚开始涉足POS业务，一直非常谨慎，从而避免了类似风险的产生。

注：AS网站目录梁辰对本文也提供重要帮助。