互联网金融的真谛是普惠金融

蚂蚁金服上周新推出了一款聚合理财应用蚂蚁聚宝，这是支付宝之外，蚂蚁金服旗下的第二个独立APP。再往前数三天，神秘的微众银行揭开了面纱，APP正式上线，提供理财、转账、无实体卡的服务

蚂蚁金服上周新推出了一款聚合理财应用蚂蚁聚宝，这是支付宝之外，蚂蚁金服旗下的第二个独立APP。再往前数三天，神秘的微众银行揭开了面纱，APP正式上线，提供理财、转账、无实体卡的服务。

无论是微众银行还是蚂蚁聚宝，尽管本质属性并不相同，但同样作为一个理财工具，能在他们身上找到一些相同的特性，比如使用门槛非常低，余额宝1元起投，招财宝100元起投，微众有贴心的“存工资”定投设计；又比如都贯彻了“简单理财”的理念，理财产品分类简洁，目前稳健型的产品占据主流。

在金融自由化的背景下，理财的巨大市场将迎来爆发。根据蚂蚁金服的说法，据初步测算，中国大约有七成的居民，除了银行存款储蓄之外，从未接触过任何形式的理财。他们有理财的需求，但因为顾虑安全性和易用性的问题，并没有投入大量资金。互联网金融时代的到来，配合腾讯以及阿里的背书，高安全性以及高便利性的理财出现在了面前，使得人人都有机会为自己的财富增值。

这正是互联网金融的真谛所在。换一个高大上的说法，就是普惠金融，通过互联网降低金融服务的门槛，让所有老百姓都能受益，无论你是有一元，还是有一亿元。

而由阿里和腾讯来做这件事情，会变得更有意义一些。因为互联网公司的强项就是流量聚集，作为当今中国社会渗透率最高的两个超级流量入口，借助支付宝以及微信、Q Q的账号系统一键登录，产品以及服务能够最快地到达最广泛的人群，普惠金融是否能够走得更远更快一些？余额宝就是这样成功的，他们让你知道有一种“活期储蓄”的利率比银行高，还能每天都看到收益，于是最后你可能就成为了余额宝的用户。

    首先是创造理财的机会，下一步就是降低决策的难度。从支付宝分离出来的蚂蚁聚宝有两个特点，一是与理财无关的项目不复存在，二是余额宝、招财宝、基金作为最基础的三个投资类目出现在了首页。余额宝对标的是投资理财经验偏少的族群，操作简单便捷，回报稳妥。风险偏好适中的选择招财宝，固定期限、低风险，比余额宝收益高。如果你能接受的风险系数更高，具备一定的理财知识，那就选择基金和股票。而微众的界面更简单，一个“活期+”、一个“定期+”，就足以讲出一个“不错过每一天收益”的理念。

很明显，简洁的分类能够降低投资决策的难度，有利于把一般人不了解的理财形式推向大众，刺激用户的理财需求，使得有经济条件的人愿意投入更多资金进行互联网理财。

机会有了，难度低了，最后一步需要的就是活跃度。对于微众来说，其面临的挑战将是如何吸引Q Q、微信用户，引导其理财需求并刺激其活跃度。对于蚂蚁聚宝来说，预计股票将是一个有效工具，在这个全民炒股的时代，股票交易作为最高频的理财操作，将能最有效地保证打开的频次以及操作活跃度，从而也会让更多的理财产品有机会出现在用户面前。

综上所述，互联网企业的优势在于实现产品的易用性和普及性，传统金融机构强于甄别风险与定价，而无论对于蚂蚁还是微众，搭建一个平台推动普惠金融，则是这个时代给予他们的机会和使命。

南都经济评论员 谢睿