华瑞银行: 复制硅谷银行模式

21世纪经济报道 李玉敏 上海、北京报道“我要强调，这不是权宜之计，而是一种可持续、有发展潜力的经营模式”。5月下旬，上海华瑞银行董事长凌涛在接受采访时如是向21世纪经济报道记者表示

21世纪经济报道 李玉敏 上海、北京报道

“我要强调，这不是权宜之计，而是一种可持续、有发展潜力的经营模式”。5月下旬，上海华瑞银行董事长凌涛在接受采访时如是向21世纪经济报道记者表示。

作为首批试点的民营银行之一，华瑞银行的突出定位在“三个服务”，即服务民营经济与小微大众、服务科技创新和服务自贸区改革。对于服务科技型企业方面，凌涛称，华瑞银行将探索“投贷联动”的模式，而美国硅谷银行正是他们取新的样本。

对于能否成功复制硅谷银行模式，他坦言，需要考虑较多因素，如中国经济发展和金融环境、法治环境和信用环境与成熟的市场还有不小的差距，此外，还需兼顾国内本土情况。

据华瑞银行行长朱韬介绍，该行是首批获得上海科技型企业利率定价方式创新试点资格的金融机构之一，试点“内部资金转移定价＋担保强度风险溢价＋企业周期风险溢价＋共赢利率”的特色定价模式。简单来说就是实行“固定贷款利率+浮动增值收益”的方式。

基于盈利的考虑，凌涛表示，华瑞银行在探索差异化发展的同时，传统的“存贷汇”业务该做还是要做，不过业务模式将有别于传统银行，而是更多运用“互联网+创新型银行”的方式。

期望突破“银行持股”限制

银监会副主席周慕冰5月8日在国新办举行的国务院政策例行吹风会发布会上透露，银监会正在推动商业银行投贷联动机制研究，鼓励条件成熟的银行探索建立科技企业金融服务事业部，积极支持科技创业企业发展。

对于华瑞探索的“投贷联动”模式，其大股东均瑶集团董事长王均金表示支持，“均瑶会发起专项基金来配套，还有集团旗下租赁公司和创业园区孵化器也会提供一揽子综合解决方案。”

王均金认为，投贷联动并不复杂，银行只能做贷款，不能做投资，这部分可以由均瑶旗下PE、VC跟进，银行收取贷款利息和相应的增值收益。

硅谷银行的“投贷联动”模式并非与生俱来的基因，而是经过6年时间才摸索出来。不过华瑞不仅仅满足于和PE、VC合作，而是希望利用自贸区的政策优势先试先行，突破商业银行持有科技型企业股权的限制。

据朱韬介绍，未来华瑞银行的盈利模式将由“利差收益型”向“交易服务型”转变；业务增长方式也将从“规模导向型”向“效益导向型”转变；服务形式则将由“信贷中介角色”向“服务中介角色”转变。

针对科技型企业，华瑞银行还提出了“有融即通”的口号，即“只要有融资需求，就一定能帮他们找到一条融资渠道”。鉴于此，华瑞银行将建立支持科技创新企业的服务联合体。并利用互联网的方式同步将线下与线上的服务进行整合。

在华瑞银行试营业期间，该行已于5月5日发放了一笔科创类企业贷款，为上海云健康“基因工厂”量身定制了专属融资方案。

“互联网+创新型银行”布局

“智慧银行”被纳入华瑞银行定位中。

未来网点布局会追求简单清新，有大量的技术和人员相结合的设备，是典型的“智慧银行”。凌涛表示，和纯网络银行不同，华瑞也在探索O2O的互联网银行模式。“由于现在外部环境发生了很大变化，华瑞银行不再羡慕传统银行的网点资源，因为是资本消耗型。”

如果不再依赖传统网点，华瑞银行将如何开展零售业务？

该行零售金融部总经理助理胡佳于近期撰文称，华瑞银行零售业务天然诞生在移动互联网蓬勃的市场环境和数字化的时代背景下，作为并无线下网点优势的起步阶段银行，必然面临：零售客户获取渠道不健全，品牌尚未形成，产品同质化严重，议价能力差、获取成本高等困难。而互联网，尤其是移动互联网，已经占据了客户主要的个人时间和生活场景，因此个人业务的“轻资产模式”，即零售金融互联网化，尤其是移动互联网化，是华瑞银行零售金融业务发展的现实选择和必由之路。

据介绍，该行已有序启动包括个人移动互联服务平台、新一代自助银行Y计划等在内的五项重大个人金融服务创新工作，自主品牌的电子借记卡有望在第三季度面世。

同时，华瑞银行还提出要打造“互联网+创新型银行”体系，将以“资产管理”为核心，整合在线投行（股权投融资服务）、在线融资（债权借贷服务）、在线财富顾问（资产配置服务）、在线融资征信、在线投融资托管等平台。

按照其设想，未来该行的人员布局中，科技研发人员将保持在1/3左右，还有1/3是前台营销人员，另外1/3是中后台管理人员和服务人员。

传统与创新“两条腿走路”

对于传统业务和探索特色化业务之间的平衡，凌涛认为，应该坚持并重“两条腿走路”。

上海银监局副巡视员金爱华也表示，按照银监会有关民营银行试点工作要求，该局要求上海华瑞银行找准发展战略和市场定位，鼓励民营银行积极探索创新特色化、差异化、本土化的商业模式，充分利用所处区域特征优势、发挥自身体制机制优势，积极应对挑战，把握发展机遇。

在公司架构上，华瑞银行在董事会、监事会、高管层面设立了较为复杂的9个委员会。业务部门和其他银行相比却更为扁平，只有6个大的集团总部，分别是计划财务管理总部、零售与小微金融业务总部、公司与金融市场业务总部、风险管理与合规内控总部、信息科技与创新研发总部、渠道与运营服务总部。

据介绍，华瑞银行的账号也和其他银行有所不同，一共11位，除第一位是8外，后面的号可以自主选择，甚至是QQ号、微信号、微博号都可以作为银行账号。朱韬称，这一细小变化的背后是未来线上客户的定制化服务。

华瑞银行也建立了完全自主知识产权的核心系统。朱韬表示，该行搭建系统的指导思想是“小核心、大外围、快迭代、松耦合”。“传统银行的系统更新慢，是因为牵一发而动全身。而我们的系统从试营业以来，每22个工作日就有新产品上线。”

在风控方面，除了建立强大的风险管理总部，华瑞银行还借鉴同业嵌入式管理模式，把风控人员嵌入到各个业务线上，实施双线汇报和双线考核的模式。

（编辑赵萍，如有任何建议及线索，请联系邮箱：[email protected]）