回击恐龙论 详解O2O 工行老大的互联网金融观

站长搜索3月23日讯 中国最大银行如何看待互联网金融？工行董事长姜建清在今天早上的互联网金融产品发布会上首次做出了全面阐释。印象中这位“宇宙大行”掌门很少见为旗下产品发布会站台，足见其对于互联网金融的重视

站长搜索3月23日讯 中国最大银行如何看待互联网金融？工行董事长姜建清在今天早上的互联网金融产品发布会上首次做出了全面阐释。印象中这位“宇宙大行”掌门很少见为旗下产品发布会站台，足见其对于互联网金融的重视。

为什么这家规模和盈利全球居首的银行要搞互联网金融？姜建清首先回击了“恐龙论”。他说，也许在一些人的眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上，银行向来是创新最活跃的领域。在上世纪九十年代的美国，曾经诞生过一批无实体网点的“鼠标银行”，并受到人们广泛关注，那时就有人预言传统银行会像末日恐龙，被互联网金融这个新生事物取而代之。结果银行奋起改革，用“鼠标+砖头”的创新打败了纯粹的“鼠标”银行。而发展互联网金融，是工商银行因时而变、因需而变的必然选择。今天的世界变化之快已经远超人们的想象，可能唯一不变的只有变化本身，这对各个行业企业的创新应变能力提出挑战。

对于互联网与金融的关系，姜建清是这么说的：“互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是金融。无论是互联网企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最后终将殊途同归。”

对于工行进军互联网的优势，这位掌门人看的也挺清楚：第一，工行互联网金融具有突出的信用特征。（小编注：见识过P2P跑路的应该都知道信用和背景的重要性）

第二，工行在大数据挖掘应用上具有得天独厚的优势和巨大潜力。作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应用体系。工行所积累的数据规模大、历史长、且是真实的交易记录，是一座蕴含无限价值的“宝藏”。以客户信用记录为例，该行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年。据此已为超过1亿个人客户提供了主动授信，推进了包括信用卡分期付款在内的个人信贷业务。（小编注：要说阿里在数据规模上的优势让其他互联网公司难望项背，在四大行面前阿里就是小巫见大巫了）

第三，工商银行遍布境内境外、联通线上线下的网络布局。工商银行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。尽管近年来客户金融服务和交易向线上尤其移动终端迁移的趋势十分明显，但线下网点在处理复杂和高风险业务，以及支持客户个性化、差异化服务上有着不可替代的重要作用。（小编注：这应该是工行对于O2O的看法，线下网点重要是不假，如何攀上云端，不至于成为活化石，得看工行的眼界和魄力了）

另外，工行行长易会满今日透露，人民银行正在研究银行远程开户技术，如果完成可以覆盖普惠金融不能覆盖的领域。

附上姜建清演讲全文，请各位自行滤掉水份：

尊敬的各位来宾、新闻媒体的朋友们：

大家上午好！欢迎各位出席工商银行互联网金融产品发布会，与我们一同见证e-ICBC品牌发布这一具有重要意义的时刻。首先，我代表工商银行，向来到现场以及通过网络视频参加这次活动的来宾和朋友们表示热烈欢迎，并对你们长期以来对工商银行的关注和支持表示衷心感谢！

嘉宾和朋友们可能都关心一个问题，作为一家规模和盈利全球最大的银行，一家分家数达1.7万家并遍布全国、境外机构覆盖范围最广的中资银行，为什么会提出建设e-ICBC、发展互联网金融的战略呢？我想说，这是工商银行因时而变、因需而变的必然选择。今天的世界变化之快已经远超人们的想象，可能唯一不变的只有变化本身，这对各个行业企业的创新应变能力提出挑战。也许在一些人的眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上，银行向来是创新最活跃的领域。世界上最早的大型计算机使用者就是银行。在上世纪九十年代的美国，曾经诞生过一批无实体网点的“鼠标银行”，并受到人们广泛关注，那时就有人预言传统银行会像末日恐龙，被互联网金融这个新生事物取而代之。结果银行奋起改革，用“鼠标+砖头”的创新打败了纯粹的“鼠标”银行。变革与创新更与中国商业银行的进步密不可分。工行从成立之日起就确立了“科技兴行”战略，并在30多年的改革发展实践中，持续推进科技创新与金融服务、运营管理的融合。我们在国内同业中率先实现了IT大集中，全行日均处理业务量2.6亿笔；建成了“两地三中心”的科技运行架构，信息科技基础处于全球金融业领先水平。早从2000年开始，我们就建立了以网上银行为主体的电子银行体系，目前工商银行已经是最大的互联网银行，电子银行用户已达4.65亿户，其中网上银行客户1.93亿户，以互联网业务为主的电子银行业务占全行业务的比重达87%。

随着大数据、云计算等技术的应用，互联网发展又进入一个新的阶段，互联网与各行各业的加速融合正在改变着人们的生产生活以及理解世界的方式，成为新发明、新服务和新管理的源泉，不断催生新的产业形态和商业景观。在刚刚闭幕的“两会”上，“互联网+”行动计划正式写进了政府工作报告。而互联网技术与金融的融合造就了互联网金融的异军突起，深刻影响了金融运行方式和生态环境，金融服务深度嵌入人们的日常生活。正如一本研究未来银行转型的畅销书《Bank3.0》中所说，“银行不再是客户要去的一个地方，而是一种随时可得的服务”。当然，互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是“金融”。无论是互联网企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最后终将殊途同归。因此对工商银行而言，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。李克强总理讲，站在“互联网+”的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。工商银行通过加快互联网与金融的融合创新、建设e-ICBC已催生了巨大的能量，迎来新一轮的成长。同时我们还愿意利用自身技术和平台，帮助广大企业实现“互联网+”，与各类企业平台实现互联互通，为广大消费者提供更具效率、更富价值的金融服务；愿意自觉接受社会监督，与各方携手共同打造健康良性、包容开放、生机蓬勃的互联网金融生态，更好地服务实体经济转型升级和大众创业、万众创新的时代需求。

我想大家关心的第二个问题，可能会是工商银行发展互联网金融有什么优势，能给客户带来什么不一样的、更好的体验？先进的IT基础设施和历经15年打造的电子银行服务运营体系，是工商银行发展互联网金融的技术和网络优势；全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风控经验、海量的信息数据，以及雄厚的资本与资金实力，是外界最为看重的工商银行发展互联网金融的优势。应该说，这些外在优势、硬实力对我们发展互联网金融至为重要，然而更为关键和更为我行珍视的是三大内在优势和软实力，这也许就是我们互联网金融能够带给客户的、有工行特色的体验。

第一，工商银行互联网金融具有突出的信用特征。人无信不立，业无信不强。银行作为经营信用的企业，信誉就是生命线，需要一个长期积淀、悉心培育的过程。“工于至诚，行以致远”是我们企业的核心价值观；“您身边的银行，可信赖的银行”是我们的口号；品牌信誉背后的增信功能和价值创造，是我们最可宝贵的无形资产；“诚生信、信生誉、誉生益”是我们推进互联网金融建设的核心理念。我们推出的互联网金融每一个平台、每一项产品，都将信誉至上贯穿始终。即使在建设跨界经营的融e购电商平台中，我们也本着讲求信誉的原则，确定了名商、名店、名品“三名”定位，对商户有较高的准入门槛，对商品有严格的质量要求，对用户体验有持续的动态监测，对商户不良行为实行“零容忍”，及时清退了不诚信商户。目前融e购70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。我们始终坚持商户要有良好资质、商品要有良好品质，努力营造清朗风气、秩序井然的网络购物环境，让“融e购”不仅做到容易购，还要做到安全购、放心购，真正使“买优质商品，享优质服务，就上融e购”深入人心，成就中国人的品质生活和追求。

第二，工商银行在大数据挖掘应用上具有得天独厚的优势和巨大潜力，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”打造的经营新模式，将使改善服务和风险管理有无限可能。作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应用体系。工商银行所积累的数据规模大、历史长、且是真实的交易记录，是一座蕴含无限价值的“宝藏”。我们从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300万GB，且还以前所未有的速度爆发式增长。以客户信用记录为例，我们对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年。据此，我行已为超过1亿个人客户提供了主动授信，快速健康地推进了包括信用卡分期付款在内的个人信贷业务；同时还在更有效把控风险的基础上，提高了公司客户的信贷服务水平。但过去，这些信息积累仅仅是跟着客户金融交易获取来的，而现在，我们通过搭建融e购电商平台，打通了生活、信息、金融服务全链条，从中获取到涵盖商户和消费者注册、社交、物流、交易等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流“三流合一”，形成了数据的聚合效应，并建立了一支400人的数据分析师队伍，运用大数据技术，专门对这些信息进行深度挖掘应用。一方面进行数据整合，从中可以精确地把握客户的消费模式和行为偏好，深入发掘客户已知甚至是潜在的金融需求，实现更多的商业机会。另一方面，运用数据挖掘技术对银行传统风险管理方式进行革新。比如，我们在总行成立了信用风险监控中心，实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8-9万亿累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，并能全流程监测到每一个机构、每一户企业、每一笔贷款的具体运行情况，提高了风险管理的前瞻性和有效性。组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。小微企业融资难、风控难是世界性难题，其核心是小微企业数量众多、经营面广、海量交易导致的信息局部化、碎片化、分散化，使银行难以掌握企业交易真实情况，难以有效甄别和防控风险。我们构建了全新的小微企业管理服务模式，为在有效控制实质风险的前提下，提升小微融资可获得性和便利性创造了条件，全行专门服务小微企业的“网贷通”、“小额商户逸贷”等实现了突破性发展。

第三，工商银行遍布境内境外、联通线上线下的网络布局，为客户带来现代化金融服务的新体验。除刚才讲到的电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。尽管近年来客户金融服务和交易向线上尤其移动终端迁移的趋势十分明显，但线下网点在处理复杂和高风险业务，以及支持客户个性化、差异化服务上有着不可替代的重要作用，近年来我行线下网点中高端客户总量和高端业务占比一直呈增长之势。近两年我们在加快线上“云”银行建设的同时，也着力加快了线下“智”网点建设，利用互联网理念和技术逐步对网点进行智能化改造，实现了“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化服务。目前还正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e生活”线下店商圈，线上通过为合作商户搭建“前台界面”，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统，既“为商户带来客户、为客户带来实惠”，也将我行互联网金融产品更深度地融入线下消费场景中。可以说，工商银行的线上（Online）与线下（Offline），如鸟之双翼、车之两轮，两者都不可或缺，只有强大的落地服务与高效的线上服务完美结合，才能创造出更大的活力和空间。

我想大家关心的第三个问题，可能会是工商银行互联网金融这一年来的发展成果以及未来一个时期的战略目标。一会儿，易会满行长会具体介绍工商银行互联网金融的主要产品。我这里先向各位介绍一下整体情况。目前工商银行初步构建起了较为完备的互联网金融服务和运营体系，主要包括电商平台、即时通信平台和直销银行平台“三大平台”，支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”，以及高效协同、无缝对接的线上线下一体化服务体系。一大批互联网金融产品服务已陆续投放市场，并正在形成规模效应和爆发式增长。比如，B2C电商平台“融e购”，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。以往经验，年交易规模达到100亿元，一般电商需要7年，融e购仅用了204天；注册客户数达到1000万人，一般电商至少需要3年，融e购仅历时10个月。具有小额、快捷特点的新型支付产品“工银e支付”，经过一年拓展，账户数超过5000万户，交易额650亿元，其每秒钟1120万笔的并发交易处理能力在业内首屈一指。基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”余额超过1700亿元，去年累放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当。契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计向6.9万客户发放贷款1.6万亿元，余额近2500亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。用于贵金属、原油等投资交易的“工银e投资”交易终端用户超过15万户，是目前国内银行业唯一面向个人投资者的投资交易平台。针对年轻客户群体推出了“大学生e服务”，针对商旅客户打造了“商友俱乐部”平台，契合不同客户群体需求的差异化服务得到较快发展。

e-ICBC的良好开局令我们鼓舞，互联网金融的广阔前景更让人振奋。我们相信，随着国家促进互联网金融发展战略的实施，以及相关政策和监管法规框架的日臻完善，互联网金融发展将更加规范健康，成为我国经济最具增长潜力和活力的重要领域。面向未来，工商银行将在已经搭建的互联网金融基础架构之上，积极把握前沿信息科技发展成果，更加敏于客户体验、长于创新研发，加快推动e-ICBC从单项产品创新向整体服务创新升级发展，积极打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式，努力在新一轮互联网金融的棋局中刻下鲜明的“工行印记”！

谢谢大家。