P2P跑步进入竞速时代

王莹[在行业的投资基本需求满足之后，将产生投资的溢出效应，呈现边际效应递减趋势。面对同质化不断加剧的现实境况，未来P2P平台应该增加服务深度]定位于传统金融机构有益补充的P2P行业，在2014年迎来了百花齐放的发展

王莹

[在行业的投资基本需求满足之后，将产生投资的溢出效应，呈现边际效应递减趋势。面对同质化不断加剧的现实境况，未来P2P平台应该增加服务深度]

定位于传统金融机构有益补充的P2P行业，在2014年迎来了百花齐放的发展。借道互联网高歌猛进的前进势头，最直面的印象是平台总数近乎倍数增长。

作为互联网金融最为重要的组成部分之一，P2P的“竞速时代”不仅仅表现在数量上，包括信审、借贷、投资、规模、融资等都呈现了“快”的特点。

2014年12月14日，由《第一财经日报》主办的2014第一财经年会・互联网金融产品创新峰会上，围绕该行业的多家P2P平台、数据运营机构以及投资机构从不同角度论证了P2P的“快”，在其背后则是对互联网、云计算、大数据等技术运用中各环节效率的综合提升。

但是有业内人士表示，P2P的热度并不会持续升温，未来将会回归至平衡点，在同质化已成为行业发展“绊脚石”的情况下，加大P2P网贷行业的服务深度将是行业发展的方向。

借款、投资加速

伴随行业的发展，在2014年下半年，更多的平台将业务从线下转至线上，即通过互联网方式服务用户，其中标准之一即是“快”。

“快和慢是一种相对的事情，用户眼里的‘快’一方面指代容易，另一方面指代便捷。”宜人贷总经理方以涵在论坛上表示，金融是一件十分严肃的事情，审批资料必须齐全、准确，客户到P2P平台融资的“快”是指信审的快速以及在准备过程中能够方便地获取到审批需要的相关数据。

专注于信审环节的快速便利，宜人贷联手51信用卡管家，运用大数据模式，通过移动端研发极速模式，做到10分钟授信。“用户仅需授权信用卡账单接收邮箱、电商网站、手机运营商三项数据，而无需提交财产收入证明和信用报告。”方以涵透露称，该模式下放款额度已经超过3亿元，“‘快’要因人而异，最好的用户体验是在其申请过程中你能够很快地给他答案。”方以涵说。

线上线下结合为当前P2P网贷行业的主流模式，提高线下业务效率成为整体“高速”的关键点。“在风控环节，我们运作一个类似信贷工厂的模式，希望将信贷这件事作为标准的流水线作业，每个业务负责分工一个具体环节，成为流水线上的一个节点，”你我贷副总裁刘瑶表示，P2P想要“提速”，还需做两方面的“功课”，第一，在利用数据脸谱，对用户上百个维度进行风控时，设定关键性考核因素；第二，加大移动互联网端布局，通过辅助性设备和工具，帮助借款者和投资人实现更快、更便捷的体验。

移动互联网加速行业发展得到多位业内人士的认同，普惠金融爱钱进创始合伙人张辉表示，传统金融机构更多依赖表现为静态数据的征信报告，移动互联网时代的到来，让P2P更多获取用户的行为数据。“通过移动端APP让借款者选择通讯录上的联系人，通过其行为，分辨该用户填写的手机号码是否在他原来的通讯录上。”张辉表示，移动互联网时代在一定程度上让风控技术得到了很大改变。

个人用户之外，对公业务已经成为部分P2P网贷平台的支柱业务。“对公业务中，在坚持对企业整体审查的基础上要做到快，最重要的一点是，如果平台不能做该笔业务要第一时间告诉借款者。”网信理财COO陈志雄表示，对此，一方面在同非银行金融机构合作时要设定对某行业、地域、供应链的准入标准，另一方面要理顺流程。“在介入业务前设定好法律文本、担保机构要求等内容，定好方向，合作机构才能快速找到符合平台要求的借款者。”陈志雄说。

爱投资联合创始人赵春霞认为，在专注中小企业融资方面要达到快速、专业，可将传统金融机构拉入，借助其力量形成共赢局面。此外，强化对企业在传统金融机构融资授信数据的利用，“大部分企业都有在银行融资的经历，能够快速查到包括与机构合作在内的企业长期授信就可以提高二次审核的速度和效率。”赵春霞说。

热潮终将回归平衡点

在行业不断跑步前进的过程中，除作为行业主题的P2P平台自身外，包含第三方数据机构、账户托管平台在内的多种周边行业都已介入，助力P2P的竞速模式。“对于较小的P2P平台，汇付数据推出了类似傻瓜式的账户托管系统，为平台在初期并不专业的阶段，做业务规划。”汇付数据副总裁邹雯表示，在已对接400多家P2P平台的体系内，可以发现一个用户的多个账户在不同平台的交易风险，而这一发现是迅速且及时的。

投资端也是P2P行业不可忽视的重要一环。如何缩短投资者的判断时间，赵春霞表示，爱投资平台会在项目发布两个小时前，将企业融资信息提前发布至平台线上，以方便用户衡量是否符合其心理要求，然后再固定时间让投资者一起投资。

一个运营三年的平台负责人对《第一财经日报》记者表示，P2P行业最大的变化是，这种融资方式和理财方式得到了更多人的理解和认可。当然，这一理解和认可也包含吸引了大批投资机构的注意力。“投资行业的规律是投资追求热点，热点吸引投资。”TSF资本CEO宋斌表示，互联网金融热已经从行业热点发展到了经济热点、法律热点。“在互联网金融浪潮高温中，整合发展的空间非常巨大。其中有机遇、有挑战，当然还有风险。”宋斌说。

宋斌表示，P2P行业的门槛并不高，前有创业者争先恐后，后有投资者跑步进入，平台总量由2013年的800家蹿升至2014年的1800家，与之相随的是，投资机构由2013年的十几家迅速扩展至2014年的几十家、投资额几十亿元。

“当前是互联网市场大营销、跑马圈地的关键时刻，但这种热潮并不会持续很久，未来会回归至平衡点。”宋斌表示，在行业的投资基本需求满足之后，将产生投资的溢出效应，呈现边际效应递减趋势。面对同质化不断加剧的现实境况，未来P2P平台应该增加服务深度。